提起“技術流”，第一個映入頭腦中的畫面就是程序猿戴著厚底眼鏡藏在電腦屏幕前狂敲鍵盤，第二個畫面也許是瘋狂跳動不斷刷新的一行行代碼，或者是一群一絲不茍不解風情的IT男形象……

　　技術崇拜的熱潮仿佛已經是上個世紀的故事，現在關注互聯網的人會將更多的注意力放在產品上，而其背后的技術魅力則因其繁復難以理解而被人忽略。

　　這個現象在互聯網金融行業中更為顯著，收益、風險等金融屬性與用戶的利益更加緊密相關，互聯網金融的本義——技術改造金融，反而一直被置于不被認知，不被了解的地位。

　　在互聯網金融行業中，有一家公司一直將技術作為其核心競爭力，用技術優化金融體驗。最近，懶財的CEO和CTO共同公開了自己的技術“密碼”，詳細解讀了一個互聯網金融平臺如何依靠計算機技術提供給理財用戶豐富的自動化投資體驗，也描繪了他們心中的機器人理財之夢。

　　圖解：通過自動化技術幫助理財用戶科學配置資產，實現理財的“懶”和放心，是這家公司的核心訴求，公司名稱“懶財網”也是得義于此。

　　遇見初心 為什么從資產配置切入

　　一位電商大佬曾向外界反復宣稱，互聯網的任務無他，只有提高效率。在懶財網CEO陶偉杰的創業心路中，提高投資理財的效率，就是他最簡單的初心。

　　陶偉杰對理財鏈條做了拆解，“理財鏈條通常分為：前端柜員-支付結轉-資產配置-投資研究-投資決策，整個鏈條上面，機器能夠起到的作用或者發揮的效能、效果、效率其實是越來越低的。”

　　于是，懶財網選擇中間環節上的資產配置作為創業的切入點。

　　在陶偉杰看來，與人相比，機器人的優勢首先是服務沒有邊際成本，還有就是有效地避免道德風險。一個是避免傭金驅動的銷售，越是劣質的產品傭金越高，用機器去做配置的時候可以避免這樣的情況。另外就是公平對待理財者，不會因為歧視、關系導致不公平決策。

　　懶財網想做的機器人理財，是基于流動性和收益的平衡為用戶實現利益的最大化。“我們只選擇流動性和收益之間的一種智能調節。什么樣的用戶需要什么樣的流動性，給他配置什么樣流動性的資產，達到他在同樣流動性的基礎上收益最大化。”陶偉杰說，這已經是懶財網機器人理財在做的事情了。

　　揭秘“黑科技” 機器人理財的魔法

　　說易行難，擁有強大技術創新能力的懶財網團隊，嘗試用技術攻克資產配置上的難關。為了實現完美的活期理財體驗，hold住大量用戶行為產生的“超體”數據，將交易環節合規化，懶財網CTO李子拓為此研發了整套的“黑科技”。

　　如果你去懶財網投資，不用再去區分哪些錢是定期，哪些錢是活期，因為懶財網會自動幫你區分出來哪些是定期，哪些是活期，并且以此為依據配置相應周期的資產。即使某個用戶平常不用錢，但某天遇到急事需要贖回，系統也可以幫助用戶立即變現，順利解決各類“意外”事件。

　　那么如何通過技術手段來支撐這些用戶的活期體驗?李子拓告訴我們，首先要做的就是通過用戶已經發生的行為，預測用戶贖回資金的概率。然后基于預測的結果，為每個用戶建立各不相同的資金流動性模型，并以此為基礎給每個用戶配置與其流動性最般配的資產。

　　簡單地說，就是提現幾率越高的用戶，系統就越傾向將流動性高的資產配置給他們，這些資產往往收益不高;而對于資金相對穩定的用戶，系統會將流動性低的資產配置給他們，意味著這些用戶會獲得相對較高的收益。這種靈活的個性化配置資產的方式有效地解決了傳統金融機構遇到的流動性與收益不匹配的現象。

　　崇尚時間的價值，懶財網甚至設計了“按秒計息”的程序。傳統的金融機構是按日、周、月來計息的，但在懶財網，用戶可以看到理財組合的凈值是一個不斷變化的數字。

　　從理性的角度看，你的賬戶里，這一秒比上一秒多出那么0.000001塊錢，真的那么重要么?事實證明，這一功能還真挺受用戶歡迎。這背后，其實是金融公平性的極致體現。

　　但這一切的背后意味著龐大的數據處理，懶財網有100萬+用戶，數千種資產，給每個用戶匹配完全不同資產是一件頗費計算的事，更別提隨時隨地都有大量的用戶充值、變現等需求，再加上按抄計息這種“酷炫”體驗，整個計算量將是一個天文數字，用傳統方法是難以完成的。

　　懶財網目前已經成功破解了這個難題，通過對算法進行一次又一次的迭代，懶財網平臺現在完成一輪全部用戶數據計算只需5分鐘，每天存儲的數據量也壓縮到了不到20M。

　　從0到1 各得其所的“定制”利率

　　機器人理財的從0到1之間，陶偉杰認為懶財網只走了一小步，但這是核心技術踏踏實實邁出的一大步。

　　個性化“定制”利率的實現，可以說是懶財網開啟了2.0時代，突破均等的固定收益，讓用戶得以通過更好的理財行為獲得更高的收益。流動性和收益，是它的兩個重要維度。而3.0時代的懶財網，未來將嘗試在不同等級的風險性、流動性和收益的平衡上服務用戶。

　　陶偉杰認為，在未來加入了風險變量的3.0時代，會是一個同時平衡風險、流動性、收益三方因素的機器人理財“理想國”。

　　比如：凍結部分財富的流動性換取高收益;降低收益下線去博取更高的浮動收益;或者將工資發放后還房貸、信用卡等變量全部囊括進去的，這都是機器人理財可以做的。

　　能夠在技術上實現快捷、合規的理財組合管理，并優化用戶體驗，是懶財網機器人理財努力的方向。這些全指向一個目的，讓不知該如何合理規劃資產的“懶人”用戶更好地理財，這正是懶財網一直以來的初心和愿景。