近日，國內第三方數據監測公司艾瑞咨詢發布了一份《2016年中國互聯網消費金融市場研究報告》(以下簡稱《報告》)指出，2015年中國消費信貸規模達到19.0萬億，同比增長23.3%;預計2019年將達到41.1萬億。與此同時，中國網絡購物交易規模約為3.8萬億元，同比增長37.2%，未來幾年，中國西部省份及中東部三四線城市的網絡購物潛力將進一步釋放。
2016年，消費金融迎來創新發展元年，各大互聯網巨頭進一步發力消費金融業務，京東金融作為研究案例，以“金融科技”驅動的京東消費金融將站上風口，輸出“白條”服務能力、消費信貸系統性產品能力及風控能力。
個人消費信貸余額達19萬億
2015年我國全年最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率為66.4%，比上年提高15.4個百分點，但與美國相比依然有較大的差距。艾瑞咨詢數據顯示，2015年中國消費信貸規模達到19萬億，同比增長23.3%，依然處于快速發展階段。
《報告》顯示，截止2015年年底，中國整體信貸余額達到94.0萬億元人民幣。其中，個人信貸占比28.8%，余額達到27萬億人民幣，個人消費信貸占個人信貸比例為70.1%，余額為19萬億，僅占中國整體信貸余額20.2%。艾瑞預計，2016年前后，我國信貸余額或將突破100萬億大關。中國消費信貸規模在未來依然仍將維持20%以上的快速增長趨勢，預計2019年將達到41.1萬億，是2010年的5倍以上，而這一切也將得益于電商消費的發展。
“由于授信模式與消費閉環的制約，導致消費信貸自身發展不平衡，基于真實消費背景的互聯網消費金融更具優越性。電商平臺更貼近消費者，可以通過對消費品更為靈活多樣的定價和支付模式，設計出更符合市場預期的商品交易模式，電商消費金融具有更高的適用性。”
艾瑞分析師指出，“京東在電子商務領域經營多年，長期積累下的用戶基礎屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，構成了京東金融的大數據核心資產。在不同維度的這些用戶數據可相互校驗，形成數據模型體系和風控體系，從而也逐步構建了用戶的底層信用生態。基于達數據的累積，京東消費金融更加理解用戶，從而能夠為其提供更精準的金融服務。”
《報告》指出，2015年中國網絡經濟市場營收規模高達1.1萬億元，同比增長45.6%，而2015年中國網絡購物交易規模約為3.8萬億元，同比增長37.2%，未來幾年，中國西部省份及中東部三四線城市的網絡購物潛力將進一步釋放，可以預計，未來國內電商行業整體將成為拉動消費的主要渠道。
金融科技驅動消費金融引領市場創新
事實上，近幾年，各互聯網巨頭已先后發力，都瞄準了消費金融市場潛力。短短幾年時間里，經歷由入場到逐步規范和完善、不斷優化、擴展、求新求變的階段。《報告》指出，京東金融最早進入該領域，也有著廣泛的消費金融場景構建，從互聯網消費金融的產品引領到風控引領，再到場景戰略的引領，目前針對消費者的做全市場消費金融生態，一路引領消費金融行業的創新。
京東金融定位“金融科技公司”，2013年10月成立消費金融事業部。2014年2月，京東消費金融在京東商城平臺上推出了“白條”，為信用好的用戶提供賒購服務，2015年初，京東消費金融事業部總經理許凌發布了以大數據風控為核心的戰略，2015年下半年，“白條”產品開始走出京東體系，向租房、旅游、教育等更貼近消費者需求的大場景拓展，為消費者提供信用消費貸款。
同時，2015年6月，京東消費金融還推出了業內首款企業級消費金融產品“京東金采”，面向有采購需求的企業提供信用賒購、分期付款、賬期管理等服務;與金融機構、商戶充分合作，推出了聯名信用卡和積分資產管理產品“鋼镚”。2015年9月，“京東白條一期應收賬款債權資產支持專項計劃”在深交所掛牌，成為中國資本市場首支在深交所掛牌的互聯網消費金融資產證券化產品。目前，京東白條ABS發行已成常態化。
這意味著，“京東消費金融輸出白條服務能力、白條類系統性的消費信貸產品能力、風控能力，開始做針對消費者的全市場消費金融生態。”艾瑞分析師指出，“目前，京東金融投資了聚合數據、ZestFinance、數庫等大數據公司，進一步鞏固金融科技實力，同時，投資首付游、分期樂等有消費場景覆蓋能力的公司，整合市場資源，并對外輸出風控能力。”
京東消費金融事業部總經理許凌表示，“京東消費金融是做金融的快消品，始終重視風控和移動端體驗，不僅是自己做，而且要帶動整個消費金融行業從過去安享壟斷的利潤，走向重視提升用戶體驗，降低行業成本、提高金融供給效率。2016年要進一步走出京東，從關注用戶需求出發，豐富產品和服務體系。”
艾瑞分析師認為，精準高效是互聯網平臺的核心競爭優勢，維系這一優勢的則是以大數據為代表的新金融科技技術，京東消費金融靠的并不是用高收益去覆蓋風險，而是始終重視風控能力，不惜投入高成本，搭建了智能、高效、融合的決策與反饋體系，運用于各種消費場景中，提升用戶體驗，成為金融科技道路上孤獨的領軍者。
