寫在前面

　　大家喜歡把P2P所經歷的一切和曾經的“千團大戰”相比，其中起伏或許相似，但團購沒有被玩壞，至少它從來都不是個貶義詞，而大家談P2P色變讓扎根這個行業的認真玩家深感無奈。

　　今天的受訪的企業遭遇了這樣事兒：

　　“我們要租寫字樓!”

　　“好啊～!對了，你們不是搞P2P的吧。。。!?”

　　“。。。我能說我們是搞供應鏈金融的么。。。”

　　容我胡亂揣測一下，或許是因為租房不易，所以筆者穿過鬧市，穿過樹林，才終于來到了位于北軟雙新科創園的易BANK(一個打不到車叫不到外賣的地方)。

　　今天的受訪者——易BANK首席執行官徐頻有著20年的傳統金融行業從業經歷，所以從步入辦公區那一刻，筆者就感受到了撲面而來的傳統味道(比如100平的大辦公室)，徐頻本人也果然不出所料的嚴肅、認真，不過，也同樣是因為傳統工作經歷(專注風控)的緣故，這是徐頻第一次接受自媒體人的訪談，針對某些問題，筆者也忍不住為他的耿直點贊了!

　　易BANK，做的是供應鏈金融投融資平臺，簡單描述就是，在供應鏈上核心企業的信用水平和真實的交易背景的基礎上，以商業票據、應收賬款債權等為載體，通過互聯網金融技術產品化，為投融資雙方提供信息中介并達成交易。

　　——分割線又來了—–

　　對于筆者而言，金融選題特別燒腦，所以在研究什么是供應鏈金融的時候也是花了好多時間，就以上面講到的“應收款債權”這個載體為例簡單說一下吧：

　　A企業為B企業提供了某項服務，B企業應該支付給A企業的服務費用為100塊，但是B企業因為特定原因沒有付給A，那么，這100塊就成了應收賬款了。然后A又特別的缺錢!所以A的這100塊應收賬款通過保理公司擔保后，就可以通過C平臺去融資，C平臺就是易BANK啦!也就是獨立的第三方P2P平臺模式。(這個例子后面還會提到)

　　而大家百度到的“供應鏈金融”概念中強調了銀行，其實還是延續了傳統的解釋，訪談期間徐頻也幫筆者腦補了一下，除了目前易BANK在做的P2P平臺模式，供應鏈金融還包括傳統的銀行企業合作模式，以及擁有完整供應鏈企業資源的傳統電商自建P2P，比如阿里、京東等。

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　　那么，接上面說到的應收款債權的話題，有人可能會問，A缺錢也可以和銀行合作啊，但是A是小企業(一條產業鏈上的80%企業都是中小企業)，很難從銀行獲取信貸資金(信用和風險識別成本較高)。而目前中小企業面臨著比較大的融資需求缺口，市場總量大，同時，在國家政策的推動下，供應鏈金融的市場規模也在迅速擴張，這也成為了易BANK的創業契機。

　　另一方面，其實供應鏈金融也是一個較為傳統的金融詞匯，P2P的模式幫他互聯網化了(也有觀點認為，供應鏈金融為P2P提供了更多可能性)，徐頻認為，從長遠上看，從普通老百姓到產業鏈上下游企業，他們的理財資金余額的想象空間同樣驚人，互聯網金融的快捷、高效，去中介化，為投資者提供高收益理財成為可能。

　　那么，易BANK當下做這個事的核心競爭力是?

　　“你這個問題問的好!”

　　(我以為會收到一堆冠冕堂皇的自我贊美)

　　結果徐頻坦誠的說，目前沒有什么非常好的核心競爭力(訪談這么多期，這樣的答案確實不多呢…..)，隨后先聊了目前的不足，比如：

　　不具備先天優勢，徐頻和最早的創始團隊都是傳統金融、或者體制內出身，不會用互聯網的思維去做營銷啊推廣啊……但話鋒一轉，這些有十五年以上銀行、債券、央企財務公司等金融從業背景的老炮們，明顯更能把握客戶需求和產品設計。

　　同時，互聯網金融領域最重要的關鍵詞是“風控”，而從事傳統的金融時間長了以后，對風險的把握能力以及在風險體系建設、流程控制等方面就更勝一籌了，“目前我們已經自建了一套針對不同類型企業的準入標準，基于主體和債項的評級體系，還有定價模型，并根據實踐不斷修正和完善”。

　　而從微觀上，易BANK如何防范風險?還是用剛才的應收賬款為例吧：

　　信用風險控制：就是要對這條供應鏈上的企業A和B(尤其是B這個最終付款人)進行嚴格篩選和準入;

　　資產真實性風險控制：通過完整的證據鏈來應證所謂的“應收賬款”是否存在是否真實;

　　交易可靠性風險控制：比如要確保A提供給B的服務一定是合格的，滿足交付條件，雙方無糾紛，同時要確保B有良好的付款意愿和付款能力;

　　資金監管風險層面：確保B的回款要在監管中，一一對應用于還款，不做資金池、不搞期限錯配。

　　而千呼萬喚始出來的互聯網金融的“監管”，對于徐頻而言，其實也是一種風控，是外部的強制性的風控，曾經的傳統金融機構工作經歷讓徐頻深知違背監管規則的嚴重性。

　　如此，“傳統”的確是一把雙刃劍，對于徐頻而言，已經把“自身互聯網基因不足，觀念的陳舊”視為創業過程中的的“困難”，但目前看來，他也在積極的去化解這樣的困難，雖然前文提到的“傳統優勢”中，風控的意識和專業度更強，但是照搬傳統模式也會影響用戶體驗，所以“必須要轉變”，徐頻這樣說道。

　　“我們發展的確實有點慢”，這是徐頻坦誠托出的另一個創業感受：“踩邊線，我們不敢。。。創意策劃，我們還沒那么強的實力。。所以，跑不快我們只能慢點跑。”

　　2014年易BANK注冊公司，2015年產品上線，到如今已經跨三年，相比起這段時間里互金行業的風起云涌而言，確實不夠快，但徐頻話鋒又是一轉(筆者已經適應了這樣先抑后揚的表述=。=)：“要看誰笑到最后，誰笑的最好。易BANK地基打的穩，規范化程度高，跑不快我們就慢點跑，我們的計劃是明年可以實現盈虧平衡。”

　　最后，徐頻對筆者描述了易BANK的戰略愿景：要“構建供應鏈金融生態系統，助力中小微企業發展”，做專業的供應鏈金融投融資專家，而短期目標是要做“小而美、小而專的專業互聯網供應鏈金融平臺”。當然，耿直的徐頻說，這個短期目標完成的時間也得兩三年了，不過他堅信：“做好一個小世界，可以成就一個大未來。”

　　又是一句好傳統風格的話，不過，務必相信一個傳統金融人的執著和堅持吧!

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