第一次使用拿鐵財經以為是一款財經類的今日頭條，仔細看過后才發現這是一款智能理財的APP，是人工智能+金融的玩法。后來聽說團隊里一半人是從招商銀行出來的，包括掌上生活APP的負責人、數據科學家、金融產品專家等共30多前招行員工，這是一款什么樣的產品讓這么多高富帥從銀行都出來了?

　　拿鐵財經所在的上海數禾科技是2015年8月份才成立的創業公司。創始人是前招行掌上生活APP的負責人徐志剛，掌上生活是銀行類APP里少有的明星級產品。徐用3年時間將它從10萬做到了2000萬客戶，一舉成為招行零售移動互聯的戰略性產品，他本人也成為了業內的明星人物。

　　徐在招行干了20年，從事過財務、離岸、人事、支付、渠道、運營、互聯網等各個業務，是銀行里少有的多面手。頂著這樣的光環出來創業的他從一開始就在思考今天的客戶在金融方面還有什么痛點?信貸?理財?支付?在股市大起大落、P2P跑路信息滿天飛等信息催化之下，看到了國內普通客戶對于理財的迷茫：大部分人面對紛雜不一的理財產品無從選擇，投資后產品再無信息更新，好壞無從比較。如何智能化的幫助客戶選擇產品和顧問式的投后管理成了思考的確定方向。

　　智能理財范圍很廣，美國也有眾多參考的對象比如Wealthfront、Betterment等都是資本市場的寵兒。但真正做金融的人都知道兩國的金融環境和稅收機制差別巨大，機械的照搬美國模式是難以滿足國內客戶需求的，這也是很多人不看好早期幾家智能理財創業公司的原因。

　　招行是國內私人銀行業務的絕對龍頭，連續多年位居亞洲私人銀行業務的頂尖水平，資產配置、產品提供、再平衡管理、客戶服務等整套流程經過了長時間實踐檢驗，深受高端客戶青睞，在業內無人能及。將這套沉淀多年的精英產品標準化、普及化、移動化，讓千萬級的理財門檻降下來，用人工智能、大數據、機器學習等技術手段給普通客戶也提供相似的高標準服務，讓理財產品不再成為客戶的選擇困難和投后孤島。

　　確定產品雛形后，徐志剛與不少業內的同事朋友們探討，不料很多人聽完后直接表示愿意加入。團隊里很快有了金融數據科學家、金融產品經理、技術大咖，招行里面最骨干的管理培訓生也有幾個加盟了。在產品還未上線時，分眾的江南春聽說了這個產品，和徐志剛交流了幾次之后決定1億元投資拿鐵財經。

　　江說拿鐵財經正好吻合了分眾傳媒將客戶從線下遷移線上的戰略，并且對拿鐵財經智能理財的理念和團隊十分看好。徐接受江投資后迅速婉拒了其他眾多投資人;主動找來的還不止投資人，幾個大型券商也主動找過來洽談合作，甚至希望在模型和數據方面進行深度合作。

　　拿鐵財經上線后的基本功能有三個：智能理財、基金超市和財經資訊，其中智能理財是核心。智能理財從開始就著眼全球資本市場，尋找各個市場間的對沖強弱關系，并將過去10年國內公募基金的所有數據進行了量化分析，特別還將每個人不同的風險承受能力也作為參考因素，進行資產配置組合推薦。

　　根據歷史數據回算，使用推薦的組合將大大降低投資的波動性和提升夏普比率，長期投資其推薦組合收益性也是非常具有競爭力的。針對目前市場上比較薄弱的投后管理環節，拿鐵財經創新性的推出了凈值跟蹤、資產再平衡、大類資產風險提示等服務，讓每一個客戶購買后都有一個專業機器智能顧問在時刻服務。由于是金融系創業，從一開始團隊就將資金安全放在首位，資產配置池全部是公募基金，拿鐵財經根本不碰資金，讓普通客戶買得放心。

　　拿鐵財經上線2個月來已經有了10多萬注冊客戶，對于未來客戶數量的發展，拿鐵財經充滿信心。“我們還是希望先把產品打磨好，將各個市場的對沖強弱關系動態管理好，將對各個資本市場的走勢預期考慮在模型中，將每個人的風險偏好掌握準確，再加上我們金融數據科學家們的數據算法和機器學習，這樣的資產配置邏輯不怕沒有競爭力。”

　　徐志剛顯然有著自己的分析，“都市白領是理財市場的長尾客戶，資金不多但基數很大，他們對于理財有強烈的需求是我們最為看好的目標群體。過去十年這個市場服務幾乎沒有什么本質變化，銀行、券商、信托等金融機構注意力都在高凈值人群身上，而寶寶類產品又過于簡單只能滿足一般需求，P2P里的資產大多不透明風險較高，都沒辦法滿足白領們的中長期安全、穩健、抗通脹的需求。”

　　“我們不追求絕對收益，而是追求收益和風險的平衡。這是私人銀行資產配置中很重要的原則。近2年來單一資本市場的大起大落也讓很多客戶逐漸明白了組合的重要性，越來越多的人會從單一投資變成組合投資，只有這樣才能夠長期戰勝市場。

　　如何組合資產，哪些資產有對沖關系，什么時間調整組合，我們產品都會清楚明白的告訴客戶，甚至將邏輯和算法公開。因為我們不把客戶當小白鼠且認為客戶有強烈的學習愿望。

　　也許未來，不少客戶都可以自己生成資產組合并將信息提供給其他客戶參考。所以我們認為拿鐵財經正在開辟一個理財的藍海，一個前所未有的大藍海市場。未來我們通過智能理財的機器人和客戶之間交流可以輕松管理百億甚至千億級的資產，管理邊際成本幾乎不增加，所以客戶幾乎不需要支付額外費用，那時候我們的人工智能+金融的產品必將給客戶帶來更加完美的體驗和收益。”徐志剛以及他們的團隊對于未來充滿信心。