作為令很多人眼熱的新風口，消費金融正在釋放巨大的空間，廝殺也日漸濃烈。已公開的數據顯示，到2020年，中國大眾消費支出將達到43萬億，按消費金融提升的負債消費比2%來粗算，對應的市場規模就有8600億，這將是一個萬億級的新藍海。

　　毫不意外，近一年里，眾多互聯網金融公司紛紛轉型或者直接切入該領域，布局的核心就是打造消費場景和風控體系。以紅杉資本投資的厚本金融為例，該公司CEO陸泳向記者透露：從去年開始，厚本金融從個人信貸切入，開始向消費金融延伸，并與多家金融機構商談深度合作。厚本做出的一大改變，是將資金來源，從以往通過互聯網向個人募集資金，轉向使用金融機構的錢。

　　攪動消費金融的各股力量，都在加速布局，滲透到車貸、房貸、旅游、裝修、教育等多個領域，打造不同的消費金融場景。“金融機構對風險非常敏感，有能力做資金存管的互聯網金融平臺，必須具備非常高的風險管理水平，否則金融機構不會把錢接進來。”陸泳如是強調做消費金融最為重要的一環。

　　消費場景加速布局

　　與金融機構合作，在打造消費場景中最為常見。比如，廣發銀行與途牛網合作，為個人旅游提供貸款。事實上，厚本金融切入的個人信貸覆蓋面更寬，包括農村金融等很多消費場景，難度也更高。在陸泳看來，厚本做個人信貸，是最自然最有把握的選擇。厚本的核心團隊來自陽光保險、平安保險，此前做的都是小微金融的貸款業務，曾經從0做到50億規模，紅杉投資厚本也是看重了這點，“我們這個團隊，相當于第二次做類似的事情，風險會低很多。”陸泳說。

　　目前，厚本金融只做個人貸款業務，無抵押信用貸款最高20萬元，有抵押最高50萬元，個人貸款平均額度在5-9萬元，即使是中小企業主，授信的主體也是個人。審批流程一天之內便可完成，平均7-8小時。對陸泳來說，通過嚴謹的風險管理系統和人工審核，他的理想目標是幾十分鐘內完成審批流程。

　　在消費場景中，以厚本的農村金融產品為例，農戶貸款買農機具，種子、化肥等等，只要通過快速審核，厚本就將資金直接打到指定的廠家，中間沒有現金交易，快捷并且安全。今年6月，厚本還將上線針對美容用戶的信用卡貸款產品，消費場景越來越豐富和多元化。

　　從線上到線下，厚本已經形成了初步的網絡化布局，截止到5月底，厚本在國內50個城市開設了網點，集中在華北、西北、西南的三線城市，東部沿海網點較少，也避開在一線城市與巨頭PK。陸泳解釋道：“我們的布局順序是，市場相對較好，但風險比較低地方，比如進入四川的第一站先是成都，第二個城市選擇了樂山，第三個城市開在南充，這些城市人口足夠多，競爭又不那么激烈，風險也容易把控。”實際上，控制消費場景，就是要控制客源，握住需求的入口。今年，陸泳給厚本定的目標是放貸30-40億元，高于整個行業的平均規模，但完成這個目標，他和團隊很有信心。

　　風控是成敗的關鍵

　　對于個人無抵押信用貸款來說，風險把控相當于命脈，只賺利差的傳統金融機構，風險容忍度極低，這也是金融機構很難合作的主要原因，而厚本這種第三方金融平臺，只賺取微利的服務費，壞賬率要控制在8%以內。出身于傳統金融機構的陸泳和厚本團隊，風控正是他們的強項，通過數據抓取，用數學和統計方法分析，利用模型和規則篩查，并輔以人工核實。這一整套的風控體系，陸泳稱之為“信貸工場模式”，用標準化作業方式，把貸款生產出來。

　　具體來說，一個客戶找到厚本，收到客戶申請資料后，厚本當地網點會對信息進行兩次人工核實，篩查是否有不實信息，核實可以準入后，錄入厚本系統，進入上海審計中心，通過數字模式和“有風險、欺詐”等規則，進行資料會審，判斷該客戶是高風險、還是低風險。這些流程走完后，根據此前的記錄，厚本再做人工核實，包括調用第三方的信息和數據，進行半個小時談話，過程中錄音、攝像保留證據等，全方位對客戶真實信用情況進行驗證。最終確認批不批，批多少。審批通過后，返回到當地網點，由厚本客服陪同客戶，到當地金融機構面談、面簽。

　　實際上，任何一家金融公司，都會強調自己有很強的風險控制和追蹤能力，但從不斷被曝的壞賬率和跑路事件來看，風險監控正是互聯網金融公司的軟肋，如果流程不科學不到位，有數據沒用好，風險管理就流于形式化了。

　　“第三方數據誰都能買到，好人才也能挖到，不同公司的差別在于，怎樣通過這些數據發現規律，不斷調整風險政策和客戶準入。怎樣及時發現客戶訴求、客戶質量的變化，真正通過數據做決策，優化產品、風險政策和策略變化，這些才是互聯網金融平臺的終極競爭力。“陸泳如是說。