如今越來越多的人使用信用卡，這種先消費后還款的消費方式正在不斷普及，然而當(dāng)代年輕人在承受著工作壓力的同時，也在面臨著信用卡的還款壓力，于是分期還款成為了大眾的選擇之一，有的人面對分期還款高達(dá)18.25%的年化利率和各種手續(xù)費望而卻步，也有一部分人發(fā)現(xiàn)了能夠比銀行低50%的分期還款方式，那就是通過“還唄”進(jìn)行分期還款，筆者帶著種種問題電話采訪了還唄的負(fù)責(zé)人徐志剛，他為我們解讀了還唄一些不為人知的故事。

　　還唄是針對哪些用戶的?解決了他們哪些痛點?

　　一款成功的產(chǎn)品必定有它的目標(biāo)用戶，那么還唄的目標(biāo)用戶都具有哪些特征呢?針對此問題，徐志剛認(rèn)為還唄主要針對的是信用卡的重資產(chǎn)用戶、有賬單分期需求的用戶以及有預(yù)借現(xiàn)金需求的用戶。

　　在現(xiàn)實生活中我們經(jīng)常能遇到這樣的情景，當(dāng)我們財務(wù)緊張時會選擇通過信用卡貸款，到了還款日的時候我們可以選擇一個最低還款額(一般為10%)，從還款日那天，銀行開始計算利息(一般年化利率是18.25%)，重資產(chǎn)用戶在之后再把剩下的欠款補上;有一些用戶對于信用卡延后一個月還款依舊是壓力山大，他們會選擇將賬單分期成3、6甚至是12個月來還(年化利率15%-18.25%);還有一部分用戶有預(yù)借現(xiàn)金的需求，他們現(xiàn)金額度的一半用來提現(xiàn)，但是從提現(xiàn)這一天開始就計算利息(年化利率18.2%)。同時，徐志剛認(rèn)為國內(nèi)市場與美國市場的差異造就了還唄，在美國的信用卡市場對于利息是進(jìn)行差異化定價的，根據(jù)信用程度來決定你的利率，信用好的用戶利息相對少一些，還唄正是看中了用戶的這種需求，間接實現(xiàn)利率市場化，滿足上述用戶的需求。

　　還唄針對它的目標(biāo)用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，徐志剛認(rèn)為還唄主要解決了用戶的價格痛點。每個用戶的信用不同，為什么利息卻是一樣的?為什么用戶要付出那么多的利息?同時他認(rèn)為中國的壞賬水平低使得利率的差異化定價成為了用戶的剛性需求。

　　低利息的秘密

　　還唄的主要特點就是分期還款利息是銀行最低還款利息的5折，那么還唄是如何做到的?針對此問題，徐志剛先向我們講解了信用卡的一些情況。信用卡的商業(yè)模式內(nèi)的成本主要來自三部分，首先是風(fēng)險成本、其次是資金成本，最后是運營成本。還唄主要是通過和銀行合作，或者是拿到牌照之后用自有資金來放貸，在資金成本并不具備優(yōu)勢，甚至可能還有一些劣勢，但是由于團(tuán)隊人數(shù)不多以及移動互聯(lián)網(wǎng)的效率高，還唄的運營成本很低，同時整個行業(yè)的利潤率是要不斷下浮的，也給了還唄很大的空間。

　　還唄 vs 電商分期

　　如今隨著各大電商涉足金融，在用戶完成購物時可以享受免息分期的服務(wù)，目前最火熱的是京東白條，那么還唄相比京東白條這類產(chǎn)品有哪些優(yōu)勢呢?對此，徐志剛認(rèn)為貸款的場景應(yīng)該細(xì)分。京東白條有點兒像賒銷，它是基于消費產(chǎn)品的購物場景，它可能將其中的利息轉(zhuǎn)移到供貨商這邊，同時還能拉動自身的銷售量;同時，信用卡也有這類分期的服務(wù)，它也是將利息轉(zhuǎn)移到銷售產(chǎn)品這一端。但是用戶在進(jìn)行小額消費時，一般不會去使用白條這類服務(wù)，當(dāng)小額消費積少成多，還唄的作用就凸顯了出來。

　　還唄團(tuán)隊介紹

　　一款成功的產(chǎn)品離不開一個成熟的團(tuán)隊，還唄的團(tuán)隊星光熠熠。據(jù)徐志剛介紹，還唄的團(tuán)隊是從招商銀行的信用卡中心走出來的，在風(fēng)險管理、產(chǎn)品運營、技術(shù)等方面都擁有豐富的經(jīng)驗。憑借對于目標(biāo)客群的了解，在用戶體驗上做到極致，同時也將招商銀行信用卡的價值觀融入到團(tuán)隊中。

　　筆者評

　　當(dāng)我們談?wù)撨€唄的時候，實際上是在談?wù)撨@個產(chǎn)品，這個品牌，還唄團(tuán)隊?wèi){借著在信用卡行業(yè)內(nèi)豐富的經(jīng)驗，打造出用戶體驗極佳的產(chǎn)品，對于自身的定位的準(zhǔn)確，讓它們在面臨對手的競爭時能夠從容不迫。