提到互聯網金融，人們第一反應是過去幾年打著P2P名號跑路的詐騙公司。實際上利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務等的新型金融業務模式都在互聯網金融的范疇中。今天察子哥和大家聊一聊互聯網金融和互聯網金融的下一個風口。

　　這幾年互聯網金融玩什么

　　金融的本質是靠錢生錢，互聯網金融雖然被拆分成了不同的表現形式，但本質是沒變的，都是通過資金運作盈利。下面察子哥為大家盤點下當下最火的幾種表現形式。

　　消費金融，未來的潛力很大。艾瑞咨詢數據顯示，2019年互聯網消費金融規模或將達到3.3萬億元。其小額的特性也符合金融的風口策略，近期在網上爆出消費金融的負面新聞：裸條、援交、盜用信息等一系列事件說明這個行業還不夠規范，“劣幣”橫行，有問題不規范就說明尚未被壟斷有足夠的生存空間。

　　科技金融，本身就是一個比較扯的概念，這東西說白了就是互聯網金融被人聽煩了之后搞出來的新詞。現在喊著科技金融的人在做什么呢?大數據征信、智能投顧、移動支付。這些都是互聯網金融的基本屬性，只不過是之前技術不成熟，現在成熟了。

　　供應鏈金融，與傳統銀行授信相比，供應鏈金融對中小企業更具有包容性。不再是局限于中小企業個體的指標性評估，而是基于整個產業鏈的角度對供應鏈參與成員進行整體的資信評估，從而放寬了中小企業融資的準入門檻。有市場研報認為，中國供應鏈規模目前已經超過10
萬億,預計到 2020 年可達近20 萬億。這樣量級的市場空間，有許多姿勢可以生長出“獨角獸”。

　　互聯網的下一個風口是消費金融?科技金融?供應鏈金融?察子哥認為是用戶金融!

　　互聯網金融的下一個風口是什么?

　　隨著金融科技的發展，當前的互聯網金融的參與門檻越來越低，專業化門檻卻依然存在，很多企業熱衷于用戶教育。但實際上用戶教育的人力成本很高，而且屬于極易被盜取“革命果實”的行為。如何高效且低成本的去門檻呢?只能靠時間讓金融或者說互聯網金融常態化。

　　察子哥認為，互聯網時代各行各業都是以用戶為賺錢的基礎，互聯網金融也不例外。互聯網金融的三大命脈：獲客、轉化、風控!這些都是以貸款人為基礎的，世界上從來不缺貸款人，缺的是優質的貸款人。有了優質的貸款人，才能談獲客、轉化、風控。

　　如何獲得優質的貸款人?察子哥認為，靠“訂制化金融”!

　　和消費金融中的場景化不同，訂制化金融的核心不是場景而是人群，貸款人群。可以通過職業、地區、年齡、資產等因素把用戶分類，制作不同的營銷策略、金融產品、風控措施去匹配。以大學生舉例：

　　從獲客的角度來說(營銷策略)，大學生接觸不到行業會議，也對行業新聞沒什么興趣，他們的屬性是，青澀、無知、好獵奇，他們喜歡的是社團、美女、歐巴、LOL。對于這類群體把與其廣告打到央視上還不如在校園里找些大白腿搞幾場活動效果好。

　　從轉化角度來講(金融產品)大學生對利率沒什么概念，他們看到的是每天幾塊錢就能買一部心儀的手機或者情人節在愛人面前裝次逼。所以最適合他們的產品不是錢，是物。

　　從風控角度講,學生貸款的需求一般在五位數之下，中國絕大多數家庭都可以承受。而且學生是一個跑得了和尚跑不了廟的群體，在各方資質齊全的情況下，如果能和學校合作即可有效降低壞賬率。

　　以上是以大學生為例做的簡要分析，任何人和機構都有貸款需求但是互聯網金融企業目前的產品單一，單一的產品和服務，不可能滿足優質貸款人的需求。

　　當然訂制化金融將客戶分類后必將面臨一個問題，就是雜，在追求高度細分的當下，這似乎是一個格格不入的。對此察子哥只能說訂制化是盤大旗，可以整體布局、占領市場，也可以單刀突進，逐步發展。還是以大學生為例，如果和校方合作，讓校方幫企業催收，訂制化金融還會難嗎?

　　訂制化金融成功的關鍵就是利用科技手段和細分領域中的資源為自己服務。拿下優質的貸款人是做好互聯網金融的第一步，畢竟世界上有錢的人和機構是很多的，但是能把壞賬做低的企業卻是少之又少!誰掌握了優質的貸款人資源，誰就是站在下一個風口的人!(不是豬)