隨著普惠金融的持續發展，越來越多的互聯網金融成為普惠金融的踐行者和推動者。而三農領域的金融服務因為地域差異性大和經濟結構多樣性等問題而沒有得到充分的關注。日前，化羽兄受邀來到沃投資總部和沃投資聯合創始人副總裁曲童一同探討農村金融那點兒事。

　　農村金融風控應因地制宜

　　農村和城市最大的不同就是貸款人的經濟來源，城市貸款人的職業無外乎職工、公務員、個體戶、企業主等幾個有限的職業，金融機構在審核資質的時候多調查其資產、信用及收入情況，風控流程相對簡單、規范，而農村則大大不同。

　　曲童提到，農村的主要產業以農、林、牧、漁為核心，衍生出分支產業，每個地區的經濟結構都有很大差別，線下審核時也要根據當地的經濟特色來評估貸款人的還款能力。比如對于平原的話，我們會綜合他們當地的農業耕種條件，糧食的周期和價格來評估到期后，農戶是否有能力還款等，如果是遼東地區比如葫蘆島這些臨海城市水產業比較發達，貸款產品也會和種植業會有很大區別，不同地區的資產端審核都要有自己的一套體系和方法。復雜的資產端是過去農村金融所面臨的最大問題。

　　曲童表示，農村的債權多樣性及征信的空白注定了農村金融風控要很大程度的依賴線下團隊的審核，互聯網雖然可以提升審核的效率，但也會增加風險，畢竟數據是很容易騙人的，而面對面的拍照、視頻是很難作假的，這也是沃投資正在使用的方法。

　　曲童進一步表示，農村金融環境的復雜多樣，因而目前做農村金融的互聯網金融企業都是在某些地區發力，還沒有哪家企業可以做到服務于全國范圍內農戶，而沃投資的發力方向主要是在東三省，未來會向周邊地區輻射。

　　小額、分散是互聯網金融的核心

　　8月24日，　銀監會等四部委頒布的《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》(下面簡稱辦法)在互聯網金融行業掀起了軒然大波，包括紅嶺創投在內的眾多知名企業都因貸款額度過大而面臨轉型問題。

　　《辦法》明確提出，同一自然人在同一網絡借貸信息中介平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網絡借貸信息中介機構借款總額不超過人民幣100萬;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元，在不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣500萬元。

　　曲童認為,《辦法》對于借款額度的限制很大程度的降低了互聯網金融整個行業的風險性，事實證明小額、分散無論對于貸款者、網貸平臺或是投資人都是規避風險的有效途徑。農村自然人的借貸規模一般都是在5萬以下，所以沃投資平臺的標的也完全符合《辦法》的規定。

　　曲童進一步提到，過去的幾年里有很多打著互聯網金融旗號的詐騙團伙，擾亂了行業秩序，劣幣驅逐良幣，《辦法》規定了網貸平臺是信息中介平臺的屬性，也為互聯網金融或者說農村金融未來的發展指明了方向。

　　服務萬千農村的“創業者”

　　“農戶是最可敬的創業者”，曲童說道，很多人認為農戶就是為了生活奔波的小人物，實際上他們確實是小人物，但也是值得尊敬的創業者。“一個家庭，一個農村的家庭單靠家里的幾畝地很難生存，所以農戶都會有很多額外的營生，比如說養些家畜、做點買賣，每天可能天不亮就要起床，半夜才回家，這么辛苦可能只是為了給孩子掙個學費、給孩子攢個裝修錢。這些人的目標不是為了改變世界，只是想通過自己的努力讓親人的生活有一點點不同，他們是最底層的民眾也是最可敬的創業者。”

　　曲童認為，很多農戶想改變生活，卻困難重重，最現實的問題就是缺錢，他們缺的不是生活的錢，而是改變生活的錢，所以這部分人借到錢了之后想法很簡單就是趕快賺到錢少交些利息，沃投資也愿意為這些特別的“創業者”提供這樣一個可以提前還款的平臺。

　　在采訪中，化羽兄對這樣一句話印象最深刻“農村的金融服務需要一群人真正的往農村里去深耕的。”很多人都在探尋如何才能實現普惠金融，化羽兄認為，普惠金融就是金融機構深耕到自己專注的領域，真正的為自己的用戶解決金融問題。