“我們準(zhǔn)備十一之后推出新產(chǎn)品。”坐在位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心的新辦公室里，易通貸CEO康文顯得胸有成竹。然而對新產(chǎn)品是什么，卻不愿提前透露。
過去，易通貸平臺上貸出去的錢90%以上都是房屋抵押貸款，抵押的房子全部位于北京五環(huán)以內(nèi)。康文自信，這是網(wǎng)貸平臺上“最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)”，這些資產(chǎn)給易通貸帶來了豐厚的利潤。
然而按照8月 24
日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，易通貸平臺上的大部分資產(chǎn)都是超出限額標(biāo)準(zhǔn)的，這使得易通貸不得不考慮轉(zhuǎn)型的問題。
目前真正推出新業(yè)務(wù)的平臺并不多。《暫行辦法》發(fā)布已一月有余，行業(yè)內(nèi)的觀望情緒很濃，時下流行的一句話是“車貸看微貸，房貸看紅嶺”。
關(guān)鍵問題是，讓這些過去做幾百萬上千萬大額貸款的平臺迅速轉(zhuǎn)向小額分散的貸款業(yè)務(wù)，這幾乎相當(dāng)于推倒重來。
據(jù)網(wǎng)易科技采訪獲得的信息，符合限額規(guī)定的業(yè)務(wù)主要有四類：車輛抵押貸款、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融、現(xiàn)金貸。互聯(lián)網(wǎng)金融垂直媒體零壹財經(jīng)提供的數(shù)字顯示，2015年網(wǎng)貸平臺上車輛抵押貸款的規(guī)模在
600 — 700 億元，消費(fèi)金融規(guī)模在 250 億元左右，普通小額貸款規(guī)模在 670 億元左右。 2015 年農(nóng)村金融的規(guī)模尚無統(tǒng)計。照此估算， 2015
年這四個領(lǐng)域的資產(chǎn)規(guī)模加起來在 1500 億到 1600 億之間，僅為 2015 年網(wǎng)貸平臺 6000 億貸款余額的大約 1/4
。未來每一個領(lǐng)域都有廣闊的空間，然而卻都不是那么輕易能夠拿下。等待網(wǎng)貸平臺的，是更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
車貸：競爭已“白熱化”
車輛抵押貸款被視為未來符合規(guī)定的最安全的資產(chǎn)(指的是網(wǎng)貸平臺上的投資者的錢所投的項(xiàng)目，因?yàn)檫@些項(xiàng)目終究需要在實(shí)際運(yùn)營之后償還本金和利息，因此是投資者的資產(chǎn))，因?yàn)樵诜媳O(jiān)管規(guī)定的額度范圍內(nèi)，車輛抵押貸款是唯一有抵押的資產(chǎn)。換言之，即使借貸者還不了錢，網(wǎng)貸平臺也可以變賣車輛挽回?fù)p失。
北京的機(jī)動車保有量居全國首位，然而位于北京的易通貸卻并不打算將車輛抵押貸款作為未來的轉(zhuǎn)型重點(diǎn)。“做車輛抵押貸款的，大都將北京視為必爭之地，車貸在北京已經(jīng)是紅海了。”康文告訴網(wǎng)易科技。
他說的沒錯。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，2015年 7 月初至 2016 年 6 月底，全國至少有 1070 家 P2P
網(wǎng)貸平臺有涉及車貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)同時顯示，截至 2016 年6 月底，全國正常運(yùn)營的 P2P 網(wǎng)貸平臺為 2349
家。照此計算，將近一半的網(wǎng)貸平臺都涉及車貸。而且，這些平臺的分布相對集中，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)字，超過六成的平臺集中在廣東、北京、浙江、上海、山東這 5
個省市。
這些平臺競爭之激烈，有業(yè)內(nèi)人士用“白熱化”來形容。一位網(wǎng)貸平臺高管告訴網(wǎng)易科技，現(xiàn)在有的平臺車貸能放到“十二成”。他舉了個例子，用一輛價值30
萬的車做抵押，可以獲得網(wǎng)貸平臺貸款 22 萬，這是一般的行情。 但是，有的平臺為了爭取客戶，甚至可以放款到30萬的 120% ，也就是 36 萬。
不過，易通貸不把車輛抵押貸款作為重點(diǎn)的想法并不普遍，更多的平臺躍躍欲試。《暫行辦法》發(fā)布后不久，短融網(wǎng)母公司久億科技就以現(xiàn)金并購華中地區(qū)車貸公司齊海金融，布局車貸領(lǐng)域。據(jù)媒體報道，這是短融網(wǎng)母公司獲得B輪融資后首次在市場上出手，整個交易過程僅用了十幾天的時間。財蜂金融也向媒體表示，平臺將于近期推出車輛抵押貸款。
客觀地說，車輛抵押貸款還是一個有巨大潛力的市場。《暫行辦法》發(fā)布后不久，8月 31 日，盈燦咨詢聯(lián)合微貸網(wǎng)發(fā)布了《 2016
互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》，盈燦咨詢預(yù)計， 2016 年中國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)模可達(dá) 1.1 萬億元，到 2018年，中國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)模可達(dá) 1.85
萬億元。微貸網(wǎng)已經(jīng)是行業(yè)公認(rèn)的車輛抵押貸款市場份額第一。微貸網(wǎng)官方數(shù)據(jù)顯示，截至 2016 年 8 月底，微貸網(wǎng)歷史累計交易金額僅為 450
億元，但在整個市場中所占份額不算多。
可是，一位互聯(lián)網(wǎng)金融資深研究者告訴網(wǎng)易科技，車貸表面看是捷徑，但實(shí)際上做起來并不容易。它的地域性很強(qiáng)，車輛抵押手續(xù)、與當(dāng)?shù)剀嚬芩年P(guān)系、貸款違約之后的變現(xiàn)能力都是問題。此外，車輛抵押貸款過去是典型的典當(dāng)行的業(yè)務(wù)，這個領(lǐng)域的欺詐也非常專業(yè)，這也是這個領(lǐng)域“水比較深”的地方，所謂“專業(yè)騙貸幾十年”，有人能把報廢的奔馳車偽造成新車騙貸。
微貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO姚宏對于未來車貸的紅海并不諱言，他自信微貸網(wǎng)過去五年走過的路、所積累的經(jīng)驗(yàn)是其他平臺短時間無法快速復(fù)制的，新進(jìn)入這個領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺必需要花相當(dāng)?shù)臅r間去經(jīng)歷才能摸索出門道。五年時間里微貸網(wǎng)踩過不少坑、也受過不少騙。姚宏告訴網(wǎng)易科技，還清楚地記得2013年的某一天，晚上快下班的時候，一家門店來了一個
20
多歲的女孩子，要抵押車輛借款。這個女孩子看上去資質(zhì)很好，簡單評估后發(fā)現(xiàn)在銀行沒有貸款記錄，沒有信用卡，也是本地人，車也是當(dāng)天買的，微貸網(wǎng)很快就為其就放了款。后來在催收的過程中才發(fā)現(xiàn)這是一個詐騙集團(tuán)，車也是別人買的，團(tuán)伙作案。類似的欺詐事件層出不窮、花樣繁多，這些風(fēng)險管理都需要時間才能積累到真正的經(jīng)驗(yàn)。
“價格戰(zhàn)是不可避免的，但是我們也不怕。如果因?yàn)榇騼r格戰(zhàn)，把風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)放得過低，后期風(fēng)險暴露就做不下去了。所有的商業(yè)模式都沒有秘密，最終拼的是人才。貸款最終拼的是對風(fēng)險的把握，我們在全國有300
多家分公司，別的公司也要一家一家開，需要時間。管理上也有很大的挑戰(zhàn)，人才和管理都不是一天兩天能搞定的。”姚宏說。
當(dāng)下，微貸網(wǎng)正在大力開疆拓土，在全國各地擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)版圖。9月 30 日，微貸網(wǎng)新疆分公司正式開業(yè)。截至 9 月底，微貸網(wǎng)的 300
多個營業(yè)部已經(jīng)遍布全國27 個省市，計劃近幾年會盡快完成中國大陸各省市的營業(yè)部布點(diǎn)。
消費(fèi)金融：“藍(lán)海”還是“死海”?
車輛抵押貸款之外，消費(fèi)金融是時下的大熱門，許多網(wǎng)貸平臺都在試探著轉(zhuǎn)入這個領(lǐng)域。9月份，上海和北京就接連舉辦了兩場消費(fèi)金融高峰論壇，論壇上網(wǎng)貸平臺云集。
這也是康文計劃中易通貸未來轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)之一。康文坦言，其實(shí)易通貸早就在關(guān)注消費(fèi)金融，但是由于之前監(jiān)管并沒有額度限制，易通貸在房貸領(lǐng)域利潤更加豐厚，因此一直沒有涉足。
消費(fèi)金融被視為未來的大藍(lán)海。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2015年末，中國居民部門消費(fèi)信貸余額 18.96 萬億元，在中國金融機(jī)構(gòu)總貸款規(guī)模中占比
18.8% 。其中，大約 75% 是住房按揭貸款，除去住房按揭貸款后占比為 4.8% ，這與國外成熟市場超過 30%
的比重水平相比差距較大。根據(jù)波士頓咨詢的預(yù)測，到 2017 年，中國消費(fèi)信貸余額將增長至 30-40 萬億元。
一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深研究者告訴網(wǎng)易科技，消費(fèi)金融雖有先行者，但是目前還難言格局。這方面的數(shù)字統(tǒng)計并不是很準(zhǔn)確，只能大概估算。目前，市場上做消費(fèi)金融的主要有四類主體：銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、蘇寧國美一類的握有消費(fèi)場景的渠道。銀行的信用卡是非房貸消費(fèi)金融中的大頭，到2014年年末的總量大約為
2 萬多億元。持牌消費(fèi)金融公司大約占 200 到 300
億元。互聯(lián)網(wǎng)公司目前在這方面的數(shù)字沒有統(tǒng)計，但是京東白條的應(yīng)收賬款幾次在深交所掛牌交易的數(shù)額大約為幾十億，照此估算，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的總盤子大概有上百億。消費(fèi)場景中的消費(fèi)金融，暫時還沒有數(shù)字。他認(rèn)為消費(fèi)金融剛剛起步，還有很大的空間，特別在一些垂直領(lǐng)域如汽車、教育、醫(yī)美、
3C
、婚慶等等衣食住行的各個方面，都有幾十億甚至上百億的空間。他記得去年上半年給別人做咨詢的時候，醫(yī)美、婚慶等領(lǐng)域的消費(fèi)金融還處于空白，今年一些空白的領(lǐng)域也有人做了，但是空間還很大。
可是，該人士對網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型做消費(fèi)金融是比較悲觀的。他認(rèn)為，首先，做消費(fèi)金融需要場景，網(wǎng)貸平臺大多沒有消費(fèi)場景，需要和一些場景合作。在這些消費(fèi)場景當(dāng)中，大的渠道商和電商如蘇寧國美、阿里一類，都自己做消費(fèi)金融。網(wǎng)貸平臺只能與一些二三線的電商或者商業(yè)連鎖機(jī)構(gòu)合作。
如果要建立這種合作，他認(rèn)為在邏輯上并不成立，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺的資金成本太高。根據(jù)他掌握的數(shù)字，現(xiàn)在活得好的網(wǎng)貸平臺，資金成本是年化利率15%—
16%，活得差一點(diǎn)的年化利率要 20%
以上，這個資金成本很難拼得過銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和場景渠道。因此，他認(rèn)為未來網(wǎng)貸平臺如果要轉(zhuǎn)型做消費(fèi)金融，只有兩條路：要么自身的技術(shù)很好，可以為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做助貸;要么將渠道下沉到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿做的領(lǐng)域，比如藍(lán)領(lǐng)、三四線或四五線城市、信息化程度原本不太高的領(lǐng)域。
不過，有不少網(wǎng)貸平臺已經(jīng)開始下海“游泳”了。PPmoney 從去年下半年就開始布局消費(fèi)金融，在網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型中屬于行動最快的一批。 PPmoney
副總裁康德勝告訴網(wǎng)易科技，他們目前在全國已經(jīng)與 100 多個 3C 網(wǎng)點(diǎn)有合作。去年 12
月，團(tuán)貸網(wǎng)母公司光影俠成立了全資子公司正合普惠，團(tuán)貸網(wǎng)董事長唐軍宣布“消費(fèi)金融將成為團(tuán)貸網(wǎng)的核心產(chǎn)品之一”。
“目前，消費(fèi)金融只是發(fā)展的初期，因信息的不對稱，大家都不敢冒進(jìn)，都以3C類的產(chǎn)品為切入點(diǎn)，因此在這塊市場內(nèi)，各家的競爭可以說是殺敵 1000 自損
1200，越是大的商家，競爭越激烈。”正合普惠創(chuàng)始人兼CEO葉衍偉
向網(wǎng)易科技坦言，“相反，各城市小商戶市場風(fēng)險大、競爭少，但就是需要更強(qiáng)的風(fēng)控能力及反欺詐能力。同時，消費(fèi)場景的開發(fā)是各家立足于現(xiàn)在3C類之后的出 路
。我們正合普惠也在積極的搭建中，明年正合普惠的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將做到20億以上的規(guī)模。”他雄心勃勃地向網(wǎng)易科技表示。
有意思的是，有的網(wǎng)貸平臺正在轉(zhuǎn)型做其他業(yè)務(wù)，花生好車就是非常典型的一個案例。2014年 10 月，陳鵬云創(chuàng)立了 P2P
網(wǎng)貸平臺財客錢包，之后他在為平臺尋找資產(chǎn)的過程中接觸到了汽車融資租賃行業(yè)。在對租賃行業(yè)進(jìn)行一番調(diào)研之后，陳鵬云的觀念悄然發(fā)生了改變——不應(yīng)該是資產(chǎn)端(即網(wǎng)貸平臺上的資金投向的項(xiàng)目)為理財端(即客戶在網(wǎng)貸平臺上個所投的資金)服務(wù)，而應(yīng)該是理財端為資產(chǎn)端服務(wù)。原因是理財端的發(fā)展受到流量限制，而流量現(xiàn)在都被互聯(lián)網(wǎng)寡頭壟斷，而資產(chǎn)端是消費(fèi)場景，具備資金密集型和勞動密集型兩個特點(diǎn)，不會形成寡頭壟斷，比做互聯(lián)網(wǎng)理財具有更廣闊的市場空間。經(jīng)過數(shù)月調(diào)研，陳鵬云決定進(jìn)入汽車融資租賃行業(yè)，于是有了花生好車。
陳鵬云告訴網(wǎng)易科技，花生好車是以汽車融資租賃的方式切入了汽車個人消費(fèi)金融的大場景，同時通過自建渠道的形式進(jìn)行獲客、風(fēng)險管理和消費(fèi)服務(wù)等。按照花生好車的商業(yè)模式，公司目前可以在汽車消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的三個環(huán)節(jié)有利潤點(diǎn)：第一，花生好車代客戶直接從汽車生產(chǎn)廠商集中采購車輛，這其中有利潤點(diǎn);第二，代客戶買保險，這其中也有返點(diǎn);第三，融資租賃金融業(yè)務(wù)本身也有利差。未來還可延伸到維修、保養(yǎng)、置換等汽車后市場領(lǐng)域。目前，財客錢包仍在運(yùn)營中，對于網(wǎng)貸平臺的轉(zhuǎn)型，陳鵬云的體會是：“要進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)里面，更多的利潤還是在產(chǎn)業(yè)里。只賺資金端的利差，路會越走越窄。”
農(nóng)村金融：“打土豪分田地的時候到了”
與車輛抵押貸款和消費(fèi)金融的人聲鼎沸形成鮮明對比的是農(nóng)村金融，這是一個不太受人待見的領(lǐng)域，名字聽上去就有一股“鄉(xiāng)土”氣息。可是，這個“鄉(xiāng)土”看上去正在成為很好的護(hù)城河。
與大額貸款平臺、以及熱鬧的車貸、消費(fèi)金融領(lǐng)域的愁眉苦臉不同，做農(nóng)村金融的平臺顯得淡定從容，甚至帶著些興奮。
大昌國際投資擔(dān)保股份有限公司(以下簡稱“大昌國際”)是云南楚雄第一批民營的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)之一，其董事長楊云就興奮地向網(wǎng)易科技表示：“打土豪分田地的時候到了!”
《暫行辦法》發(fā)布之后，有許多大額網(wǎng)貸平臺的客戶經(jīng)理找他，希望開展合作，平臺交易量也有大幅度的增長。
大昌國際專門做云南大理和楚雄兩地的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款擔(dān)保。六到九月份是楚雄、大理收購蜂蜜、核桃的旺季，大昌國際就曾為這類涉農(nóng)企業(yè)提供過擔(dān)保。楊云告訴網(wǎng)易科技，這些項(xiàng)目一般都在500萬以內(nèi)，大部分在
100 萬到 200 萬之間，監(jiān)管對于額度的限制對他們沒有影響。
收到合作邀約的不止大昌國際。成立于2014年的網(wǎng)貸平臺沐金農(nóng)專注于農(nóng)村金融。沐金農(nóng) CEO
王曾告訴網(wǎng)易科技，目前有一線網(wǎng)貸平臺、村鎮(zhèn)銀行還有大型國企旗下的平臺都在與沐金農(nóng)接觸，探討合作事宜。
農(nóng)村金融的資產(chǎn)看起來正在受到青睞，不過開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的平臺并不多。公開的媒體報道顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2015年 12 月底，涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的
P2P網(wǎng)貸平臺超過 35 家，其中專門從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的 P2P 網(wǎng)貸平臺為 23 家，有翼龍貸、希望金融、農(nóng)發(fā)貸、宜農(nóng)貸、廣州 e
貸、沐金農(nóng)等，大多數(shù)名字對公眾來說還非常陌生。
與此相對的，是農(nóng)村金融的萬億級空間。據(jù)中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2016 )》測算，中國“三農(nóng)”金融的缺口約為 3.05
萬億元。中國只有 27% 的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款， 40% 以上的有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款支持。
缺口的形成，與供給和需求兩方面都有關(guān)系。上述報告指出：其一，縣域金融系統(tǒng)原來主要依賴于國有商業(yè)銀行與農(nóng)信社系統(tǒng)。但是，國有商業(yè)銀行由于其行為目標(biāo)發(fā)生變化，在縣域以下進(jìn)行了戰(zhàn)略性收縮。而農(nóng)信社系統(tǒng)面臨著歷史問題，難以在農(nóng)村地區(qū)大舉擴(kuò)張業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村信用環(huán)境尚未完善，縣域及以下的金融系統(tǒng)也缺乏向“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款的積極性，這抑制了“三農(nóng)”金融的供求均衡，使供給與需求無法實(shí)現(xiàn)對接。其二，需求不暢。在資金需求方面，“三農(nóng)”金融需求總量巨大，但是單筆金額小，運(yùn)營成本高。其三，風(fēng)險保障機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)本身是一個高風(fēng)險行業(yè)，中國農(nóng)業(yè)的風(fēng)險保障體系尚未建立，這使農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險無法得以消除，金融機(jī)構(gòu)對此顧慮重重。
康文是不準(zhǔn)備帶領(lǐng)易通貸進(jìn)入農(nóng)村金融這個領(lǐng)域的。“我們和翼龍貸很熟悉，我們知道這里邊有多少坑。農(nóng)村金融不是我們的強(qiáng)項(xiàng)，我們不碰。”
2015年之前，除了翼龍貸，很少有其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺專注于農(nóng)村金融。 2015年之后，螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭都開始涉足農(nóng)村金融。
螞蟻金服的打法是，與國內(nèi)領(lǐng)先的農(nóng)業(yè)集團(tuán)合作，基于這些專業(yè)公司在種子、飼料、化肥、銷售渠道的資源優(yōu)勢，再加上電商平臺自有的銷售渠道，將農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)串聯(lián)起來形成生態(tài)體系。基于產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，螞蟻金服為農(nóng)戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，包括信貸、支付、保險等業(yè)務(wù)。
京東金融的打法是，在各個農(nóng)業(yè)地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣纬蓞^(qū)域小閉環(huán)。以其“京農(nóng)貸”為例，京東金融選擇與擔(dān)保公司、保險公司以及農(nóng)資公司合作，京東金融除了根據(jù)自身的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來判斷行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險外，更多的風(fēng)險控制在合作伙伴對農(nóng)戶經(jīng)營和還款水平的掌握上。
不過沐金農(nóng)創(chuàng)始人王曾并不害怕巨頭的進(jìn)入，沐金農(nóng)選擇的打法是與農(nóng)村當(dāng)?shù)丶Z庫的工作人員和農(nóng)村“經(jīng)紀(jì)人”合作。王曾自信這才是真正掌握農(nóng)民信用的一群人。
他向網(wǎng)易科技解釋，在農(nóng)村，種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資一般都是采用賒銷的方式，農(nóng)民先欠農(nóng)資公司的錢，等莊稼收獲賣了之后再還錢。因?yàn)槭寝r(nóng)民欠農(nóng)資公司的錢，所以農(nóng)資公司對農(nóng)民的把控力不強(qiáng)。而糧庫職工和農(nóng)村“經(jīng)紀(jì)人”是從農(nóng)民手里收購糧食或者其他農(nóng)產(chǎn)品，是他們欠農(nóng)民的錢，因而對農(nóng)民把控力比較強(qiáng)。
現(xiàn)在沐金農(nóng)在內(nèi)蒙、東北、安徽、河南、河北等地有55個網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)覆蓋了 200個縣。中國有 2800
多個縣，各個縣的情況千差萬別，王曾相信，這不是一兩個巨頭能干完的事。“市場足夠大。”他說。
現(xiàn)金貸：正經(jīng)歷“千起裁員”
所有業(yè)務(wù)當(dāng)中風(fēng)險最大的應(yīng)當(dāng)算是現(xiàn)金貸，這也是網(wǎng)貸平臺最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)之一。目前這類業(yè)務(wù)較有代表性的是宜信、人人貸、有利網(wǎng)等平臺。
一位從事此類業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺高管展飛(化名)告訴網(wǎng)易科技，目前國內(nèi)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的有20— 30
萬人，至少有上百家平臺在競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融垂直媒體零壹財經(jīng)提供的數(shù)字顯示， 2015 年網(wǎng)貸行業(yè)普通小額信貸的規(guī)模大約有 670 億。這大約占到 2015
年網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額的 1/10 。
康文也將此業(yè)務(wù)作為未來轉(zhuǎn)型重點(diǎn)之一。康文曾在宜信工作，他告訴網(wǎng)易科技，在宜信看過太多的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，對這個領(lǐng)域太熟悉了。
可是，這個領(lǐng)域正經(jīng)歷一場大裁員。展飛告訴網(wǎng)易科技，很多公司要裁掉的人都是“千起”的(即以千為單位，一千以上)。
這主要有兩個原因，展飛解釋：
第一，經(jīng)過前期在各地開門店拓展業(yè)務(wù)，該拿到的客戶都拿到了，該鋪的渠道都鋪了，線下用不了那么多人了。由于沒有抵押物，額度又小，在國內(nèi)目前的信用環(huán)境下，為了控制風(fēng)險，現(xiàn)金貸一般要靠人去實(shí)地核查，所以現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是人力密集型的業(yè)務(wù)。初期開拓市場，大概每個線下門店40人左右，規(guī)模比較大的公司一般員工數(shù)量都在萬人級別。
第二，經(jīng)歷了前期的規(guī)模擴(kuò)張，很多平臺踩到了不少雷，虧損過大，不得不裁員以降低成本。
“如果有新平臺要進(jìn)入，非常容易，這方面沒有門檻。”展飛伸出食指比劃出“1 ”：“只要一周時間，在全國鋪 100
個門店，一點(diǎn)問題都沒有，我都可以做到。人都是現(xiàn)成的，一個城市可能有好幾十個店長在找工作。”
“關(guān)鍵是把人招來以后要管好，這個難度比較大。”展飛坦言，巨大的管理成本，這正是現(xiàn)金貸的難度所在。
“90%
的風(fēng)險都是來自內(nèi)部。”展飛向網(wǎng)易科技坦言，很多線下拉客戶的業(yè)務(wù)員與貸款客戶串通，提交各種假資料，客戶獲得貸款，業(yè)務(wù)員就拿到提成，風(fēng)險就留給了公司。還有的貸款客戶要借的額度比較大，但是本人的信用資質(zhì)沒那么好，不同平臺的業(yè)務(wù)員之間串通，把額度分散到各個平臺幫助這個客戶拿到貸款。一旦還不了錢，各家都有損失。
“這個行當(dāng)拼的還有催收，如果沒有強(qiáng)大的催收能力，一般是不敢涉足的。”展飛坦言，因?yàn)榻杩铑~度一般較小，只要能找到人，問題就不大，但是也有找不到的。至于催收的細(xì)節(jié)，就有很多沒法說的了。
現(xiàn)金貸也是正合普惠的主營產(chǎn)品之一，正合普惠創(chuàng)始人兼CEO葉衍偉曾經(jīng)也是國內(nèi)兩個知名平臺的創(chuàng)始人之一，
盡管這個領(lǐng)域在經(jīng)歷大規(guī)模裁員，但是葉衍偉依然對未來的業(yè)務(wù)信心滿滿：“今年我們這塊的規(guī)模是近40 億，明年大概要做到 70
億以上。當(dāng)然是風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上發(fā)展規(guī)模。經(jīng)歷了近幾年 P2P
最激烈的競爭，現(xiàn)在是別人收縮的時候。可是，我們在這個領(lǐng)域完成了數(shù)據(jù)的沉淀、管理經(jīng)驗(yàn)的積累、人才的儲備和外部優(yōu)秀人才的引進(jìn)，這正是我們正合高速發(fā)展的好機(jī)會。”
(注：本文為行業(yè)問題和趨勢探討，由于沒有對網(wǎng)貸平臺資產(chǎn)的安全性進(jìn)行深入調(diào)研，不為任何網(wǎng)貸平臺背書)
