社會(huì)上有句流傳很廣的話“欠錢的是大爺!”

　　這句無奈的感嘆精準(zhǔn)道出了債權(quán)人內(nèi)心的辛酸苦楚。討債難，尤其是遇上老賴，自己的血汗錢恐怕是有去無回了。

　　老賴猖獗，常年游走于灰色地帶，利用法律漏洞逃避打擊，肆意侵占債權(quán)人的資產(chǎn)，甚至形成了群體干成了職業(yè)。老賴大膽，就算吃了官司敗了訴，一樣可以欠人錢財(cái)賴著拒不履行法院生效判決。“老賴現(xiàn)象”已經(jīng)成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)的一種痼疾，嚴(yán)重影響著社會(huì)的和諧穩(wěn)定。近些年最高人民法院等相關(guān)部門也是頻頻制定政策，下大力氣打擊老賴的囂張氣焰。據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年我國(guó)共有308萬名被執(zhí)行人被納入失信名單，老賴們一旦上了名單，大到開公司、做高管，小到坐飛機(jī)、高鐵時(shí)的位置，以及去夜總會(huì)、高爾夫球場(chǎng)這些消費(fèi)行為都會(huì)處處受限。

　　懲戒老賴，大快人心。

　　但如何防范老賴，阻止老賴現(xiàn)象的進(jìn)一步擴(kuò)大，從源頭上杜絕信貸欺詐，防患于未然。這是全社會(huì)需要共同面對(duì)的問題，更是互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域急需解決的課題。我們正身處“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到各個(gè)行業(yè)，改變著人們的理財(cái)理念和消費(fèi)習(xí)慣。

　　據(jù)麥肯錫2016年初發(fā)布的報(bào)告顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融總用戶已突破5億，網(wǎng)民滲透率超過70%。然而，由于信用體系和監(jiān)管體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)欺詐及信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率也隨著這一行業(yè)的高歌猛進(jìn)而呈現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)已在全球排名前三，惡意欺詐產(chǎn)生的損失在某些企業(yè)甚至占整體壞賬的60%。

　　作為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)及金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控的引領(lǐng)者，同盾科技在成立三周年之際發(fā)布了一份《老賴畫像》，對(duì)老賴人群的特征和行為進(jìn)行一一解答、深刻描述，為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)懲戒老賴提供高效準(zhǔn)確的參考。

　　中年危機(jī)致老賴頻發(fā) P2P平臺(tái)成賴賬重災(zāi)區(qū)

　　同盾這份基于信貸、銀行、保險(xiǎn)、P2P等5000家客戶的大數(shù)據(jù)，得出的老賴究竟長(zhǎng)什么樣?根據(jù)報(bào)告顯示，老賴的群體特征主要如下：男性居多，平均年齡39歲，而34-43歲的老賴人數(shù)最多，44-53歲的借貸風(fēng)險(xiǎn)最高。

　　從性別分布上看，借貸者的男女性別比例約為2：1，而老賴群體中，男女性別比例高達(dá)近4：1;

　　從年齡分布上看，19-28歲的年輕人是借貸的主力軍，這也與同盾的客戶中消費(fèi)金融類借貸行為年輕化趨勢(shì)相符。而34-53歲的中年群體在老賴中的占比高達(dá)一半以上，34-38歲的老賴絕對(duì)數(shù)量最高，44-53歲借貸時(shí)成為老賴的概率和風(fēng)險(xiǎn)更高;

　　此外，同盾的《老賴畫像》還通過大數(shù)據(jù)得出了甚為有趣的“星座分析”：9-11月出生的人最偏愛借貸，而3-5月出生的人最不愛借貸。同時(shí)，天秤、金牛和白羊座的人最珍愛信譽(yù)。

　　在判斷借款人還款能力和還款意愿的同時(shí)，企業(yè)更應(yīng)對(duì)借貸人的行為進(jìn)行全面考察。解決什么樣的人最易成為老賴之后，更該關(guān)注老賴主要有哪些行為特征。因此《老賴畫像》進(jìn)一步在關(guān)聯(lián)設(shè)備、登錄時(shí)間、平臺(tái)數(shù)量、平臺(tái)性質(zhì)等方面針對(duì)老賴大數(shù)據(jù)展開了360度行為特征描述。

　　普通借貸者一般一臺(tái)設(shè)備關(guān)聯(lián)一個(gè)身份證，而老賴在一臺(tái)設(shè)備上關(guān)聯(lián)的身份證數(shù)量則更多。普通借貸者一般一臺(tái)設(shè)備關(guān)聯(lián)一個(gè)手機(jī)號(hào)，而10%以上的老賴在一臺(tái)設(shè)備關(guān)聯(lián)的手機(jī)號(hào)數(shù)量甚至高達(dá)40個(gè)以上。同盾專家分析稱，由于老賴從意愿上就存在風(fēng)險(xiǎn)，所以會(huì)通過關(guān)聯(lián)更多手機(jī)號(hào)以實(shí)現(xiàn)賴賬;

　　如果告訴你，大部分老賴在白天都比較正常，不正常的行為都集中在夜晚，你會(huì)怎么想?事實(shí)正是如此——大部分老賴偏好在工作日注冊(cè)登陸，與普通借貸者無差異;但是，老賴在非正常時(shí)間段登陸的比例明顯高于普通借貸者，夜貓子習(xí)性較強(qiáng)，其中63.2%的老賴喜歡在類似凌晨等非正常時(shí)間登陸;

　　普通借貸者一般僅在一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸，而老賴更愛跨平臺(tái)、甚至跨多平臺(tái)借貸，其中近兩成老賴在金融行業(yè)貸款時(shí)跨3個(gè)及以上平臺(tái)。同盾科技對(duì)于這一現(xiàn)象的解釋是，老賴多有多頭借貸行為，有不少是“拆東墻補(bǔ)西墻”，逾期和違約風(fēng)險(xiǎn)極高。

　　隨著移動(dòng)設(shè)備應(yīng)用廣泛，交易速度和頻率的不斷提高，風(fēng)控及反欺詐難度也不斷增加，而欺詐范圍由原來多發(fā)生在金融行業(yè)，逐漸擴(kuò)展到社交、娛樂、游戲、電商等多個(gè)領(lǐng)域。《老賴畫像》指出，90%以上的普通借貸者跨平臺(tái)貸款發(fā)生在消費(fèi)金融行業(yè)，而老賴恰好相反，大部分跨平臺(tái)貸款發(fā)生在非消費(fèi)金融行業(yè)。

　　此外，P2P和小貸公司更容易被老賴盯上，數(shù)據(jù)顯示，這兩類金融企業(yè)已成為老賴重災(zāi)區(qū)：46%的老賴在P2P平臺(tái)進(jìn)行借貸，是普通借貸者的3倍;有借貸行為的老賴中，近40%曾在2個(gè)以上的P2P平臺(tái)進(jìn)行跨平臺(tái)借貸，近10%在4個(gè)及以上平臺(tái)跨平臺(tái)借貸;另外一個(gè)比較容易讓老賴盯上的機(jī)構(gòu)是小貸公司，三分之一的老賴曾在小貸公司進(jìn)行貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通借貸者。業(yè)內(nèi)人士分析，大數(shù)據(jù)孤島等問題致使P2P平臺(tái)和小貸公司更容易成為老賴資金的生存地。

　　聯(lián)防聯(lián)動(dòng)防控 保駕萬億資金

　　據(jù)悉，同盾此次發(fā)布的《老賴畫像》數(shù)據(jù)來自其服務(wù)的超過5000家客戶，其中信貸行業(yè)客戶超2500家，銀行、保險(xiǎn)客戶超100家，P2P客戶超1500家，消費(fèi)金融客戶超300家，汽車金融客戶超50家，小額貸款客戶超過600家;信貸風(fēng)控客戶累計(jì)調(diào)用量超過6億多次，日均調(diào)用量120萬次以上，信貸風(fēng)控服務(wù)保護(hù)的資金總額已達(dá)到萬億級(jí)別。

　　同盾科技利用多個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，通過自身的核心的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘重組，能勾畫出360度個(gè)人畫像，由此可見，老賴并非毫無征兆，而讓老賴無處遁形將成為可能。專家建議，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、特別是P2P及小貸公司應(yīng)特別留意借貸人突出的行為特征，如驚人的設(shè)備關(guān)聯(lián)數(shù)量、多個(gè)跨平臺(tái)借貸等，及時(shí)查詢調(diào)用大數(shù)據(jù)并觀察分析。

　　據(jù)介紹，傳統(tǒng)風(fēng)控和反欺詐通常基于某個(gè)行業(yè)或者信息孤島，此份《老賴畫像》則基于“聯(lián)防聯(lián)動(dòng)防控”的大數(shù)據(jù)分析理念，其目的不僅是能不斷更新老賴信息，為企業(yè)降低因欺詐和信用違約導(dǎo)致的壞賬，更希望對(duì)游走于各個(gè)行業(yè)、平臺(tái)之間的老賴行為能同樣防患未然，同時(shí)提高各行業(yè)的風(fēng)控水平和反欺詐能力。未來，同盾將繼續(xù)向社會(huì)分享自己的數(shù)據(jù)成果，為建設(shè)誠(chéng)信職能網(wǎng)絡(luò)提供自己的力量，也“讓誠(chéng)信生活更美好”這個(gè)愿景越來越清晰。