2016年是消費金融大爆發(fā)的一年，去年6月國務(wù)院決定將消費金融公司試點擴(kuò)大至全國，釋放出了巨大的積極信號與政策紅利。因此，消費金融成為眾多資本競相追逐的對象。微眾銀行、京東、阿里和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等各類機(jī)構(gòu)高調(diào)進(jìn)入消費金融領(lǐng)域。

　　對消費金融的狹義理解就是花明天的錢。而廣義的消費金融是與消費環(huán)節(jié)、消費升級、消費生態(tài)環(huán)節(jié)所有產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)、金融相關(guān)的服務(wù)，如在消費環(huán)節(jié)發(fā)生的支付，其實也是消費環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。

　　電商巨頭，以京東白條、阿里花唄等為代表。如消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，可選擇最長30天延期付款，或3至24個月分期付款兩種不同方式，此外還有“白條+”，可將白條產(chǎn)品應(yīng)用到租房、旅游等場景中。

　　此外，P2P平臺也加入了消費金融的“混戰(zhàn)”，如有利網(wǎng)、美利金融、麻袋理財?shù)绕脚_。美利金融目前從低頻高額和高頻低額全面切入消費金融的兩大方向，切入高頻低額領(lǐng)域的產(chǎn)品是與3C消費信貸平臺“有用分期”合作，針對學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)、初入職場的白領(lǐng)們的3C類產(chǎn)品消費分期，切入低頻高額領(lǐng)域的產(chǎn)品即做二手車消費金融。

　　白條等信貸消費形式對用戶來說僅僅是花明天的錢，而新近在電商平臺上出現(xiàn)的“人人白拿”商品實現(xiàn)的是先消費，再返現(xiàn)的逆向消費金融。在京東搜索“人人白拿”能夠看到，目前用戶可以購買到價值百元左右的商品，然后到人人白拿平臺上實現(xiàn)百分百返現(xiàn)。

　　對于消費者而言，希望在購物中得到的最直接的屬性就是商品價值的優(yōu)惠。因此誰能夠讓用戶獲得物美價廉的商品，誰就可以快速搶占市場，首先保證用戶能夠從中獲利，其次保證用戶的購物體驗才能真正的和市場相擁。人人白拿是以用戶百分百獲取商品返現(xiàn)的方式讓利，僅上線一周就獲得了過萬的銷量。

　　人人白拿科技有限公司CEO周齊介紹了目前白拿商品的模式，人人白拿平臺通過對接互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，用戶購買商品之后在互金平臺注冊獲取紅包等代金劵，體驗互金理財產(chǎn)品并獲取返現(xiàn)。

　　電商發(fā)展到今天，一方面是電商希望吸引流量，打造自己的IP;另一方面消費者也陷入了疲勞之中，走出了感性消費。新生事物出現(xiàn)所帶來的流量紅利已經(jīng)消耗殆盡，全新的玩法勢必將會不斷出現(xiàn)。

　　馬云也曾經(jīng)預(yù)言“電商”將會被淘汰，網(wǎng)購金融群雄逐鹿，發(fā)展到今天早已不再是原來簡單的支付方式，眾多網(wǎng)購平臺的金融領(lǐng)域得到了長足發(fā)展。其中尤為值得一提的是京東白條、蘇寧任性付用戶數(shù)激增。以2015年雙十一為例，全天交易7.1億筆，螞蟻花唄有6048萬筆;京東白條交易額同比增長500%，用戶同比增長800%;蘇寧任性付交易額同比增長836%，用戶同比增長576%股票的市場波動。

　　人人白拿投資人覃剛介紹，在消費金融鏈條中，首先是消費需求的產(chǎn)生，其次是金融服務(wù)需求的產(chǎn)生。因此，不少公司把消費金融場景化作為發(fā)展重點。場景化金融就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加自然，即將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實現(xiàn)信息流的場景化、用戶購買方式多樣化。人人白拿目前上線的是1.0模式，將在近期推出人人白拿2.0，用戶既可以選擇直接購買商品后返現(xiàn)，也可以購買對應(yīng)的理財產(chǎn)品，先白拿商品，后拿投資回報，實現(xiàn)雙重獲利。

　　以消費金融為代表的線上金融零售領(lǐng)域無疑是一片巨大藍(lán)海，必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺展開廝殺的新戰(zhàn)場，而如何給用戶更多更好購買方式選擇是決定各平臺消費金融業(yè)務(wù)前景的關(guān)鍵因素。