12月12日，網易旗下個人資產管理工具“網易有錢”聯合TNS中國在京發布的《2016中國漸富人群研究報告》，提出“漸富人群”概念，同時網易有錢分析了漸富人群的生活消費形態、理財行為、個人及家庭情況等數據，提出當下漸富人群的主要財富目標在于“開源但并不節流”、“讓固定收入增值”，“對花費有清晰的了解”等。

　　對此，網易有錢推出了以自動記賬、理財、理財社區等為中心的個人資產管理方案，并將其延伸到更多金融服務場景，面向漸富人群帶來的千億市場。

　　沒有中產，只有“漸富”?

　　“年齡為23歲-35歲，個人年收入5萬以上，經濟、政治、教育等方面資源和技能仍在提升的群體”，《2016中國漸富人群研究報告》在業界首次提出并這樣定義“漸富人群”。據了解，在前期的調研中，網易有錢聯合TNS中國發放了百萬份問卷，全面觸及到各類社會群體，深入分析了人們在收入、消費、理財等方面的數據。

　　“以往中產階級的定義，無論如何都繞不開‘相對占有量比例’這個維度，而報告正是通過這點得出了目前中國不存在中產階級的論點”，網易有錢總監單開濤表示。該報告認為，當代中國正處于社會變革時期，階層本身的成型、發展和沒落以及階層間的流動仍在頻繁進行，收入、財富等有價社會資源的相對占有量難以全面界定和辨識出真正的“中產階級”。

　　張弘認為，“之前很多定義中的所謂中產階級，在需繳納個稅勞動人口中占比不足2%，和西方成熟的‘中產階級’相比，中國當前更具‘中產階級’特征的更多是龐大數量的‘基礎階層’，尤其是那些小康、或已經超越小康的人群。而這部分人群被稱作‘漸富人群’顯然接近群體概念本質”。

　　消費有壓力，但強烈渴望消費升級;娛樂消費頻次高，但依舊注重性價比;樂于“透支”，但規劃先行;個性表達，品牌意識深入人心;追求更高品質的文化生活;進入無現金時代;理財追求穩定、便捷、小額……這些構成了漸富人群的消費和理財觀念。根據報告的調查問卷，65%的受訪群體已經習慣信用卡刷卡、網上信用產品透支等正常的“信用”行為，但其提前消費的態度依然謹慎、理性，71%的用戶表示還款有規劃，并有21%的受訪者感受到還款壓力。

　　在理財投資中，報告調查對象的“漸富式”理財困局凸顯：習慣匱乏持難度大、知識匱乏、渠道匱乏、方案匱乏，這造成了漸富人群理財理想和理財現狀之間的矛盾。

　　同時報告顯示，89%的漸富人群擁有記賬需求，但現實卻只有23%的人堅持記賬，大部分人群因為支付方式分散、沒有合適記賬工具而選擇放棄。78%的人群認為投資理財很重要，然而只有約3%的群體認為自己理財知識相當專業，其他人則表示需要專業指導。

　　在網易有錢總監單開濤看來，報告中這些情況彰顯出“漸富人群”對專業、便捷金融服務的迫切需求，“他們需要一個完善的金融服務平臺，去幫助他們管理個人資產，實現財富穩健、快速增值，互聯網產品帶給漸富人群這種可能性”。

　　記賬延伸出的千億市場

　　“漸富人群的個人資產管理需求是一個千億級的市場，”單開濤表示，記賬只是一個典型的入口，網易有錢的產品生態，正是以此作為出發點來實現需求的全面觸達。在他看來，網易有錢在很大程度上變革了記賬方式。

　　“很長一段時間，市場的產品上以簡單記賬和手工記賬為主”，單開濤說，這難以適應電子化金融時代多種第三方支付工具的海量小額支付，也無法理清銀行卡、信用卡、股票、基金等賬戶的交易。為此，網易有錢推出了“自動記賬+高效手動記賬”的解決方案，支持一鍵同步銀行卡和信用卡網銀、支付寶等賬戶，滿足人們便捷的記賬需求?！斑@樣的解決方案相對而言也更為智能化，從基本的信息收集和分析開始，呈現用戶的日常投資消費和收支數據，給用戶一個更為視覺化和簡單化的視圖窗口”。

　　據了解，為實現信息流和資金流完全匹配，網易有錢目前已接入27家銀行，16家券商，自動同步成功率達99%。

　　當然，如果僅是記賬，那只是一個簡單的功能性產品。“漸富人群”需要的是強大的資產管理策略，幫助他們分析財務健康程度，并監控信用等級和儲蓄負債比率等。網易有錢總監單開濤說，“當前網易有錢囊括了收支統計、投資追蹤、負債提醒、資產分析等多種貼合人們現代金融生活需要的功能點，可以深度追蹤財富變化，并對收支資債全面透視。”

　　“近年來，互聯網巨頭和創業公司紛紛搶灘記賬類APP市場，瞄準的不僅是其作為流量入口的作用，還包括背后的千億市場”，單開濤表示，記賬類APP在完成海量用戶和數據的積累之后，可以衍生到了適應用戶需求和時代發展的移動端理財、信貸、征信、大數據等多樣化的需求上。比如智能獲客，可以利用APP里的各類場景數據，比如旅游賬本、裝修賬本、汽車賬本、社交賬本等數據，通過多維度模型進行分析，提供個性化服務。

　　“當用戶經歷買房、買車、結婚等大事，有貸款、理財或其他金融需求時，網易有錢可以在第一時間將用戶找出來，向其推送個性化的服務信息”，他介紹，基于對用戶的深刻了解，同時依靠網易背后的大流量，網易有錢不僅能有效觸達用戶，而且可以根據用戶的年齡階層、興趣愛好、消費習慣、消費水平等大數據，推送個性化服務。

　　同時，獲客之后，有效降低金融服務成本是一件亟待解決的事情。網易有錢總監單開濤表示，“有錢準備連接各種貸款服務，如信用卡、消費金融、小額貸款等，為高信用用戶打通各種增值服務的通道。”

　　智能金融能否帶來春天?

　　智能金融被認為是金融領域的下一個風口，而2016年則被稱作中國智能金融元年。一般認為，智能金融可以解決傳統金融中廣泛存在的服務用戶少、服務費用高、投資方向受限、投顧難以貼合用戶需求和利益等問題，從而帶來覆蓋人群更廣、產品種類更豐富、操作更加便捷的智能金融服務。

　　在國內智能金融發展歷程中出現過許多讓人印象深刻的探索和努力。不久前網易有錢也推出的美林時鐘投資策略。

　　“我們的定位正從一個記賬軟件，變成一個更加智能的個人資產管理平臺，支持記錄各類資產、負債、收入、支出，兼容生活中的各種場景，還有收支統計、投資追蹤、到期提醒、資產分析功能，幫用戶更好打理個人資產。另外，還接入了基金、非標、保險等其他資產，滿足不同類型用戶的需求?！眴伍_濤說道。

　　隨著社會商業生態和技術的不斷發展，大數據資源獲取、數據處理能力和商業變現場景等都有突飛猛進的進步，人工智能概念火熱，金融領域變革正在發生。國內外金融從業者逐步發現，通過大數據、人工智能等前沿技術，高效識別用戶特征，建立全方位用戶畫像，進行投資信息的整合分析，可以迅速做出投資決定和資產配置方案。這不僅省去了大量時間，而且更加精準，也可以做到“千人千面”的理財需求。

　　“網易有錢依靠網易集團，利用其在大數據獲取以及大數據處理能力方面的積累，使其有能力通過數據挖掘等手段，分析生產大量維度的用戶畫像，以此判斷用戶的收入水平、消費能力、生活習慣等各方面，為其提供恰到好處的理財產品和方案，實現用戶收益最大化”，網易產品總監單開濤堅信，“變革帶來的有益改變已經開始展現”，隨著創新的不斷深入，圍繞漸富人群的市場前景會更加廣闊，智能金融也會讓整個金融業的春天再次到來。