銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信貸、汽車金融你能想象到的所有與數(shù)字和金融有關(guān)系的企業(yè)和機(jī)構(gòu)幾乎都深受黑產(chǎn)所害。越是正活躍和正崛起的金融業(yè)態(tài)，防線越脆弱，遭受的攻擊越強(qiáng)烈，以至于一些企業(yè)對(duì)自己的壞賬率都是不可言明的諱莫如深。
諸金融機(jī)構(gòu)仍舊如此掙扎和痛苦，可見信貸風(fēng)控企業(yè)很多工作是失效的，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
數(shù)據(jù)稀疏和割裂
近幾年活躍的金融市場(chǎng)催生出很多新興的金融機(jī)構(gòu)，他們更多把精力放在了業(yè)務(wù)拓展上，在數(shù)據(jù)端投入較少，因此急需第三方數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，尤其是在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，需要多種像網(wǎng)購(gòu)、社交等金融弱相關(guān)的數(shù)據(jù)跟央行征信和運(yùn)營(yíng)商等數(shù)據(jù)的結(jié)合，但大多數(shù)風(fēng)控企業(yè)難以提供優(yōu)質(zhì)和有價(jià)值的數(shù)據(jù)。
軟硬件能力所限
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)軟硬件的能力有很大的要求，由于“視頻數(shù)據(jù)”、“語(yǔ)音數(shù)據(jù)”、“地址數(shù)據(jù)”、“社交數(shù)據(jù)”等都以非結(jié)構(gòu)化形式呈現(xiàn)，在進(jìn)行挖掘欺詐規(guī)則時(shí)，必須進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換。
這些要依賴如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、隨機(jī)森林等機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)實(shí)現(xiàn)，需要強(qiáng)大的軟硬件設(shè)施作為支撐。
無(wú)法應(yīng)對(duì)層出不窮的新需求
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一場(chǎng)與“敵人”此消彼漲的持久戰(zhàn)，現(xiàn)今欺詐團(tuán)伙很多也開始利用新科技進(jìn)行自我武裝，專門針對(duì)企業(yè)的風(fēng)控規(guī)則進(jìn)行破解。沒有一套風(fēng)控是一勞永逸的，要不斷進(jìn)行升級(jí)和進(jìn)化，而很多風(fēng)控企業(yè)無(wú)法滿足這個(gè)要求。
缺乏統(tǒng)一風(fēng)控管理平臺(tái)
線上風(fēng)控重點(diǎn)是“線上”兩字，互聯(lián)網(wǎng)擺脫了時(shí)間和空間上的限制，字符在網(wǎng)上傳遞的速度就是風(fēng)險(xiǎn)傳遞的速度，變化十分劇烈。想全面解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要有戰(zhàn)略思維，不能頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，需要從風(fēng)險(xiǎn)管理體系的各個(gè)層級(jí)入手，有效的風(fēng)控服務(wù)一定是集成度高的成體系管理平臺(tái)，但遺憾的是市面上此類產(chǎn)品鳳毛麟角。
市場(chǎng)釋放積極信號(hào)，行業(yè)崛起破局之作
有數(shù)據(jù)表明，線上“黑產(chǎn)”的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了千億級(jí)別，從這個(gè)數(shù)字中我們就能窺探到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理供需市場(chǎng)巨大的失衡程度。
當(dāng)然，我們也要看到行業(yè)積極的一面，近期，智能風(fēng)控的領(lǐng)先服務(wù)商——同盾科技推出了信貸保鏢，可以說(shuō)是今年市場(chǎng)上最大的亮點(diǎn)之一。
為什么這樣講?信貸保鏢至少實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)行業(yè)性的巨大突破，一是在技術(shù)層面，產(chǎn)品體系高度集成、二是在戰(zhàn)略層面，進(jìn)行風(fēng)控管理前瞻性和主動(dòng)性的探索。
先來(lái)看產(chǎn)品面，在前文我們也總結(jié)過(guò)了，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)在面臨諸多弊端，可以細(xì)化到諸如數(shù)據(jù)缺失、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制落后、貸后管理粗放、技術(shù)創(chuàng)新能力差、專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)滯后等具體環(huán)節(jié)上，這些問(wèn)題背后的核心因素就是一個(gè)字——“全”。
風(fēng)控管理一定是牽一發(fā)而動(dòng)全身，全面聯(lián)動(dòng)進(jìn)行的，風(fēng)控決策日漸綜合，很多時(shí)候往往要通過(guò)規(guī)則、模型、核驗(yàn)等多個(gè)環(huán)節(jié)綜合分析才能決定一筆進(jìn)件的風(fēng)險(xiǎn)，全流程、全場(chǎng)景、全行業(yè)這些條件哪個(gè)環(huán)節(jié)沒有得到滿足，哪個(gè)環(huán)節(jié)就會(huì)率先淪陷，最后導(dǎo)致全面性崩盤。
我們來(lái)看信貸保鏢是怎么解決“全”的問(wèn)題，或者換句說(shuō)法看看信貸保鏢到底有多全?
一、行業(yè)全，覆蓋了銀行零售、消費(fèi)金融、汽車金融、小微企業(yè)貸款。
二、業(yè)務(wù)全，覆蓋了醫(yī)美消費(fèi)金融、興趣挖掘、線上消費(fèi)貸、線下消費(fèi)貸、出行生態(tài)圈(汽車金融)、保險(xiǎn)以及其他。
三、數(shù)據(jù)全，依托同盾獨(dú)立第三方的身份定位以及超7000家服務(wù)企業(yè)的合作經(jīng)驗(yàn)，沉淀了全行業(yè)海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。真正打破了數(shù)據(jù)孤島和緯度割裂的情況，實(shí)現(xiàn)了跨平臺(tái)的聯(lián)防聯(lián)控。
四、產(chǎn)品全，信貸保鏢可以說(shuō)是同盾科技產(chǎn)品精華的集大成者，覆蓋了反欺詐——三方數(shù)據(jù)——信用評(píng)分——客戶授信——貸后監(jiān)控——逾期催收一條完整的風(fēng)控鏈。
平臺(tái)集成同盾所有行業(yè)相關(guān)的名單、策略、模型、產(chǎn)品、工具，內(nèi)部一致化程度高，響應(yīng)效果好。增強(qiáng)了對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)模型、人工智能產(chǎn)品的支持，更好實(shí)現(xiàn)更強(qiáng)大的算法和技術(shù)。
如果再深入了解，我們能發(fā)現(xiàn)，“全”之外，信貸保鏢還有一個(gè)重要特點(diǎn)——自由。
前文我們說(shuō)過(guò)，信貸保鏢是同盾風(fēng)控產(chǎn)品精華的集大成者，既是一個(gè)完整體系，又是一個(gè)個(gè)的模塊組合。金融機(jī)構(gòu)既可以全流程匹配，又可依場(chǎng)景按需嵌入，依據(jù)不同行業(yè)下的不同工作流程、功能模塊、策略、模型輸出定制化結(jié)果。
目前可滿足注冊(cè)、登錄、預(yù)篩、貸前反欺詐、信息核驗(yàn)、貸中查詢、預(yù)授信、授信、定價(jià)、信用提現(xiàn)、貸后監(jiān)控、信用交易、調(diào)額等場(chǎng)景需求，全而自由的優(yōu)勢(shì)凸顯了信貸保鏢強(qiáng)大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
比金融機(jī)構(gòu)看得更遠(yuǎn)，信貸風(fēng)控主動(dòng)性探索
再來(lái)看思想戰(zhàn)略層面，從信貸保鏢身上我們可以窺探到同盾科技對(duì)風(fēng)控管理前瞻性和主動(dòng)性的思考與探索。
風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上是一道哲學(xué)命題，因?yàn)榧纫鉀Q當(dāng)下的難題，又要預(yù)防未來(lái)的挑戰(zhàn)。不管是當(dāng)下還是未來(lái)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)由于市面上缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和行業(yè)方案，新客對(duì)風(fēng)控產(chǎn)品無(wú)從選擇，老客對(duì)調(diào)整方向把握不足，也就是說(shuō)風(fēng)控服務(wù)提供商要有一雙更具前瞻性的眼光，要比金融機(jī)構(gòu)看得更遠(yuǎn)，先天下之憂而憂，將未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提前部署對(duì)策。
那我們來(lái)看未來(lái)信貸金融領(lǐng)域會(huì)發(fā)生什么變化，大概可以總結(jié)這樣幾個(gè)特點(diǎn)。一、行業(yè)步入微利時(shí)代，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向長(zhǎng)尾市場(chǎng)。二、市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，信貸金融向更多細(xì)化消費(fèi)場(chǎng)景滲透。三、監(jiān)管新規(guī)落地，行業(yè)將步入更加健康的軌道。行業(yè)集中度將提升，合規(guī)巨頭或迎來(lái)寡頭時(shí)代。
信貸保鏢在多個(gè)層面展現(xiàn)其對(duì)風(fēng)控管理前瞻性和主動(dòng)性的布局。
比如其場(chǎng)景服務(wù)的精細(xì)化，過(guò)去很多風(fēng)控企業(yè)盡管一直標(biāo)榜自己是風(fēng)控服務(wù)場(chǎng)景化，但事實(shí)上根本沒有做到差異化服務(wù)，根源在于信貸風(fēng)控管理進(jìn)入到了一個(gè)精細(xì)化運(yùn)作的時(shí)代，而眾多風(fēng)控企業(yè)還未深刻認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，或者說(shuō)即便認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題技術(shù)能力卻力不從心。
信貸保鏢一切服務(wù)都是圍繞客戶真實(shí)的業(yè)務(wù)需求和場(chǎng)景，之前也提到過(guò)覆蓋的場(chǎng)景之全。
而且，信貸保鏢也在進(jìn)行“主動(dòng)性”防御的探索，不斷完善信用分評(píng)估、欺詐分評(píng)估模型的產(chǎn)品機(jī)制，夯實(shí)主動(dòng)反欺詐的底層基礎(chǔ)。同時(shí)，依靠同盾沉淀的龐大數(shù)據(jù)池，信貸保鏢也在努力顛覆傳統(tǒng)被動(dòng)的授信模式，打造一套預(yù)授信機(jī)制。
在貸后管理，有相應(yīng)的逾期預(yù)測(cè)和智能催收，都從某種程度上體現(xiàn)了信貸保鏢的主動(dòng)性。
信貸保鏢對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)意味著什么?
前文也提到信貸風(fēng)控的失效是行業(yè)整體性問(wèn)題，信貸保鏢問(wèn)世的意義超出了產(chǎn)品本身的范疇，同盾一直致力于構(gòu)建全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)防聯(lián)控的體系，攜手客戶一起打造健康、誠(chéng)信的金融環(huán)境，因此信貸保鏢不僅僅是一款產(chǎn)品，更是未來(lái)同盾對(duì)全行業(yè)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)、底層技術(shù)和創(chuàng)新理念輸出的載體。
更重要的是，信貸風(fēng)控管理要有情懷和更寬廣的視野，風(fēng)控服務(wù)商不能心心念念的只是金融機(jī)構(gòu)，也要思考一個(gè)問(wèn)題，借款人的生活會(huì)不會(huì)因此而變得更好，風(fēng)控管理能否更具人性和溫情，信貸保鏢為行業(yè)開了一個(gè)好頭，未來(lái)行業(yè)能否健康良性發(fā)展，就看能否正面回答以上的兩個(gè)問(wèn)題了。
