我國數字經濟的發(fā)展駛入了快車道，傳統(tǒng)金融服務模式已難以匹配新的經濟發(fā)展形勢，這對金融科技等行業(yè)的標準設置提出了更高要求。

目前，銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)已經有了完善的行業(yè)標準，然而金融科技、保險科技行業(yè)還處在探索階段，隱藏著競爭無序、泄露數據等風險。專家表示，其實還是相關標準體系、法律法規(guī)尚不健全的原因。

央行等四部門日前發(fā)布了《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(下稱：《規(guī)劃》)提出，加強金融科技、保險科技標準化建設，強調厘清科技服務與金融業(yè)務邊界，同時要求加強保險科技標準供給，支持新技術在保險行業(yè)規(guī)范應用。

此前監(jiān)管層面多次強調要加快打造包容審慎的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，而行業(yè)規(guī)范化、法治化，不僅利于解決存在的漏洞，也可賦能實體經濟，未來也將有助于機構間數據的互聯(lián)互通。

強調厘清科技服務與金融業(yè)務邊界

《規(guī)劃》指出，要穩(wěn)步推進金融科技標準建設，系統(tǒng)完善金融數據要素標準，健全金融信息基礎設施標準，強化金融網絡安全標準防護，推進金融業(yè)信息化核心技術安全可控標準建設，穩(wěn)妥推進法定數字貨幣標準研制。

“堅持金融業(yè)務與非金融業(yè)務嚴格隔離，厘清科技服務與金融業(yè)務邊界，防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務。”《規(guī)劃》明確提到。此外，要加強云計算、區(qū)塊鏈、大數據、人工智能、生物識別、物聯(lián)網等標準研制和有效應用，引領金融科技規(guī)范健康發(fā)展。深入實施金融科技發(fā)展指標評價標準，為自律組織實時發(fā)布發(fā)展指數提供支撐。推動金融領域科技倫理治理標準體系建設。加快實施函證數據標準，促進函證數字化穩(wěn)步發(fā)展。

在業(yè)內看來，不少互聯(lián)網平臺上的金融服務確實存在缺乏統(tǒng)一標準的問題。

實際上，去年3月，央行就發(fā)布公告稱“所有貸款產品均應明示貸款年化利率，包括在網站、App、宣傳海報等渠道營銷時，也應以明顯的方式展示。并在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。”

但現實中，仍有部分機構未在營銷渠道明顯披露年化利率，存在著各種各樣的貸款利率標注方式，比如日利率、周利率、月利率等，其實很多消費者并不清楚這些貸款利率的真實含義，導致金融消費者負債成本增加。

也有不少信貸產品在展示界面標注的年利率為“低至”，但實際利率遠高于其展示水平，高于18%、甚至高于24%產品仍然存在。另有部分商品分期業(yè)務還把貸款成本包裝轉化成商品價差，對于不熟悉產品的用戶，非常容易形成混亂認知。還有部分金融科技業(yè)務存在缺乏標準合同指引，在金融消費者權益保護方面，也缺乏標準化規(guī)范。

業(yè)內人士表示，金融科技標準化進程加速推動，將利于相關機構業(yè)務經營合規(guī)化，包括信息獲取、信息披露、投訴與糾紛處理上，將擁有更標準的依據和規(guī)范。

保險科技行業(yè)標準化亟需推進

近年來，得益于信息技術的突飛猛進和政策層面對于金融科技的規(guī)范引導，我國的保險科技成果顯著。自2018年以來，無論是保險業(yè)信息技術的投入還是保險科技的總體融資規(guī)模，均屢創(chuàng)新高。

行業(yè)在飛速發(fā)展的同時也面臨諸多挑戰(zhàn)，保險科技應用重營銷、輕服務，重收益、輕風險等問題突出，存在諸多安全性風險。在業(yè)務需求的牽引下，保險機構科技建設呈現碎片化、應急化，缺乏整體性和系統(tǒng)性思維；再次，保險科技應用智能化還不成熟，智能化僅限于特定的保險業(yè)務場景，尚未與各個產業(yè)行業(yè)深度融合，形成保險生態(tài)；最后，保險科技應用面臨諸多安全性問題，如數據安全、數據倫理、隱私保護等。

作為金融科技在保險行業(yè)的應用，保險科技的標準化勢在必行。《規(guī)劃》要求加強保險科技標準供給，支持新技術在保險行業(yè)規(guī)范應用。

在保險科技標準化探索方面，近期，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布了《保險行業(yè)基于容器的云計算平臺架構》《面向保險行業(yè)的微服務架構技術能力要求》《保險行業(yè)基于容器的云計算平臺成熟度模型》《保險行業(yè)應用開發(fā)的微服務架構成熟度模型》四項保險行業(yè)云計算相關標準。

“相對于保險產品和服務的標準化建設，保險科技的標準化建設尚在探索之中，需要監(jiān)管、保險公司、保險科技公司的共同努力，構建‘政府+市場’的雙向供給機制”。力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼晨躍科技CEO馬經緯表示，加強保險科技標準供給，不但有助于規(guī)范新的信息技術在保險行業(yè)的規(guī)范應用，預防和減少金融風險的發(fā)生，也能推動和建設具有產業(yè)鏈基礎設施性質的數字化保險生態(tài)平臺，緩解廣大保險經營者“各自為政”的局面。

以力碼科技為例，依托技術創(chuàng)新將保險經營管理流程模塊化、標準化，推進保險科技標準供給。截至目前，已經推出標準化保險SaaS模塊上百個，進一步彌補了中小中介公司數字治理的短板。

此外，對于保險中介機構、保險業(yè)與其他行業(yè)交流合作等問題，《規(guī)劃》要求制定保險公司和保險中介機構業(yè)務信息交互標準，加大與交通地理、醫(yī)療衛(wèi)生、社保等領域標準化交流合作力度，促進跨行業(yè)融合標準發(fā)展。