中央金融工作會議將“普惠金融”作為“五篇大文章”之一。為進一步貫徹落實中央金融工作會議精神，積極踐行金融工作的政治性和人民性，興業數字金融服務（上海）股份有限公司（以下簡稱“興業數金”）持續加大“普惠金融”建設科技支撐力度，借科技之手打出多套組合拳，助力興業銀行為企業提供“準、快、惠”的普惠金融服務，扎實寫好“普惠金融”大文章。

一、挖掘數據價值，“描準”客戶畫像

數據是金融的“原動力”，正成為普惠金融發展的核心要素，發揮著不可替代的作用。在傳統的普惠金融領域，存在融資成本高昂、信息不對稱、融資難、融資貴的問題，如何充分挖掘數據的價值，降低不良貸款率，是推動普惠金融穩健發展的重要實踐。

自2018年起，興業數金積極運用科技手段助力興業銀行上線了興業普惠一系列線上融資產品，其背后均有“廣泛”的數據底座和“深入”的模型底座作為支撐，通過挖掘客戶數據價值，“描準”客戶畫像，降低信貸風險。在“數據底座”方面，“廣泛”地收集企業全方面的數據。整合小微企業的稅務數據、行內存量數據、工商數據企業征信數據、企業主個人征信數據、法院數據、銀行流水等行內外多維度數據。今年興業銀行還率先接入全中小微企業資金流信用信息共享平臺，以期將銀行的流水構建多點位的數據評價指標，作為無抵押貸款授信審批參考依據。在“模型底座”方面，“深入”地挖掘數據價值。構建“3+N+X”的風控模型體系，包含3套通用模型策略，覆蓋N個行業，制定X個行業閾值。模型運用大數據分析技術、機器學習、人工智能技術，將企業的運營情況、償債能力、風險系數通過評分的方式細致地展示出來，然后通過多維標簽組合描繪客戶畫像，深入刻畫客戶畫像并預測客戶的交易行為，使客戶在短時間之內即可知道自己能否貸款。

正是由于如此強大的“數據底座”和“模型底座”支撐，興業銀行才能“瞄準”優質客戶，迅速洞察和剔除有潛在風險的客戶，降低普惠型融資的不良貸款率。截至2024年9月末，興業銀行普惠型小微企業貸款余額超5500億元，服務小微企業客戶超24萬戶，不良率極低,業務成效顯著。

二、創新研發思路，“快速”迭代產品

近年來，圍繞“產品線上化、場景數字化”發展主線，興業數金積極興業普惠平臺對接外部場景生態平臺，豐富線上融資產品，快速響應不同區域行業、不同核心企業系統個性化需求。

圍繞“產品線上化”，興業數金積極搭建標準化、線上化、集約化的信貸工廠普惠生產線。一方面，通過剖析現有產品及業務流程，抽象不同普惠融資產品的流程及服務接口共性，實現低代碼化開發，提升研發效率，滿足同類產品業務快速上線需求；另一方面，破解線上線下流程斷點問題，形成一站式生產線作業模式，通過大數據模型為主、人機結合的審批模式創新，提升普惠信貸業務的作業效率，有效減少融資業務系統割裂、審批策略差異大等痛點。

圍繞“場景數字化”，興業數金堅持“企業級、標準化”的平臺建設思路，采用“參數化、組件化”的研發模式，充分利用科技賦能多元化場景融資需求。以興業普惠平臺、興業管家平臺為渠道，以企業級架構為底座，提煉融資“標準化”組件，構建以數據化經營為基礎、以智能化科技為支撐、以平臺化經營為核心的普惠金融服務體系，覆蓋客戶貸款申請、簽約、支用、還款業務生命周期全流程，滿足各類普惠客戶群體“短、小、頻、急”的融資需求，提高客戶信貸資金可獲得性和業務便利性，打通普惠金融服務的“最后一公里”。

截至2024年9月，興業普惠平臺注冊用戶超過30萬戶，通過H5、API等輕量級對接方式，累計對接國家電網、華為、餓了么、小米等外部平臺900余個；解決融資需求超過9萬筆，融資金額3480余億元；上線涵蓋信用類、抵押類、供應鏈類、保證類等四大類的“興速貸”線上融資產品共計40余款，累計貸款筆數超過8萬筆，貸款余額670余億元。

三、引入新興技術，“惠及”鄉村沃土

鄉村是充滿希望的田野，是金融發展的沃土，讓金融活水潤澤田間地頭、“惠及”鄉村沃土。然而長期以來，盡調耗時長、成本高、風險難評估、資產難測繪等難點制約著農業農村金融服務，而金融科技的新興技術提供了破題之道。

為解決涉農企業及農戶融資缺少有效抵押物的難題，興業數金依托“AI+互聯網”技術，構建了生物資產數字化監管平臺。平臺通過物聯網接入，在生物活體上安裝智能耳標或攝像頭等技術實現數據采集，運用AI圖像識別技術實現智能盤點，對活體抵押物的全方位遠程監管，實現遠程資產監管、在線盤點、異常預警等能力，提升貸后監管能力，有效盤活養殖企業生物資產。截至2024年9月末，該平臺支持興業銀行各分行相關項目發放貸款超3億元，累計監管生物數超1.7萬頭。

2024年，興業數金推出衛星遙感平臺2.0監測方案，加強衛星遙感技術在金融領域應用探索，進一步健全農村金融服務體系。該系統通過引入衛星遙感數據，結合政府部門以及行業等多方數據，探索實現對農作物品類、終止面積等情況的遠程識別，建立作物終止畫像，有效評估農作物資產，進一步提升風險預警效率。目前，衛星遙感平臺2.0監測方案已在多個分行落地，覆蓋茶葉、胡蘿卜、柑橘、藍莓等9個作物品種，賦能普惠金融業務高質量發展。

未來，興業數金將繼續結合區塊鏈、云計算、大算力等優質的新興科技，充分發揮數據價值，提升場景對接效率，運用科技手段譜寫普惠金融大文章，持續推動普惠金融高質量發展，為市場主體和人民群眾切實解決融資難、融資貴問題。