（速途網(wǎng)專欄
作者：劉曠）日前，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)。《規(guī)劃》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，這是國家首次將普惠金融上升到了國家戰(zhàn)略，足見國家對(duì)于普惠金融的重視。

　　傳統(tǒng)銀行并非不想普惠金融

　　一直以來，國內(nèi)的傳統(tǒng)銀行都比較偏向服務(wù)于大企業(yè)、大客戶，對(duì)于多數(shù)的中小企業(yè)、個(gè)人等服務(wù)卻一直存在不足。之所以傳統(tǒng)銀行不愿意服務(wù)于這些小微企業(yè)以及廣大的貧困用戶，其中最主要的原因就是來自于以下三方面：

　　1、給小企業(yè)以及個(gè)人放貸往往需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。過去銀行不愿意為貧困個(gè)人、農(nóng)村用戶、小微企業(yè)等提供金融服務(wù)，其中最主要的原因就是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過高，最后錢放出去了收不回來，無形之中也就會(huì)提升銀行的壞賬率。

　　2、相比大企業(yè)客戶而言，小微企業(yè)以及個(gè)人的利潤要小得多。傳統(tǒng)銀行們習(xí)慣了巨額的利潤，如今讓他們費(fèi)力并不怎么討好地去為小企業(yè)提供服務(wù)，自然也就沒有一家銀行愿意這么去做。

　　3、傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營成本、交易成本也相對(duì)比較高，為了保證一定的利潤率，他們不得不選擇與大企業(yè)客戶合作。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，需要更多的線下門店成本，需要更多的人力成本。

　　由此我們可以看出，傳統(tǒng)銀行們內(nèi)心并非不想普惠金融，并非不想為更多的用戶服務(wù)，而恰恰是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行需要面對(duì)更高的成本與風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致他們?cè)谄栈萁鹑谥畷r(shí)顯得束手束腳。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融成推動(dòng)普惠金融發(fā)展的火車頭

　　但是互聯(lián)網(wǎng)金融就不一樣了，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從某種程度上來說彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足。互聯(lián)網(wǎng)金融正在滲透到生活當(dāng)中的方方面面，通過平臺(tái)將社會(huì)的閑散資金輸送給有需求的個(gè)人以及小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為整個(gè)金融市場(chǎng)都帶來了新的活力。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的火車頭。

　　于是一類以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始?xì)⑾蚱栈萁鹑冢浵伣鸱⑸钲谇昂Ｎ⒈娿y行等未來主要面臨的對(duì)象都將是中小企業(yè)。這些巨頭都擁有雄厚的資金實(shí)力。

　　一類是以陸金所、人人貸等為代表的純線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，他們同樣通過幫助平臺(tái)來對(duì)接有財(cái)富管理需求的個(gè)人和有資金需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)度過資金難關(guān)。相比銀行而言，他們的借款門檻低、放款速度快、融資成本也低。

　　還有一類則是以91金融、恒昌公司等為代表的線上線下一體綜合金融平臺(tái)，他們要通過借助線下的門店為小微企業(yè)打造更好的服務(wù)體驗(yàn)。尤其是恒昌公司，自打成立以來就一直專注幫助小微企業(yè)主、普通工薪階層和經(jīng)濟(jì)上活躍的農(nóng)戶做信用建設(shè)、資金籌措方面的工作，已經(jīng)為很多小微企業(yè)尤其是廣大的農(nóng)民朋友解決了融資難的問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融通過借助互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，極大地增加了金融服務(wù)的覆蓋面。過去傳統(tǒng)銀行對(duì)于很多偏遠(yuǎn)地區(qū)的百姓都無法實(shí)現(xiàn)覆蓋，如今互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，只要這些用戶有手機(jī)就可以輕松獲得金融服務(wù)。

　　此外，相比傳統(tǒng)銀行以及金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融也節(jié)省了更多的線下網(wǎng)點(diǎn)成本和人力成本，降低了金融服務(wù)的交易成本和時(shí)間成本。正是因?yàn)槌杀镜拇蠓陆担栈萁鹑诘牡屠麧櫜抛尰ヂ?lián)網(wǎng)金融有了生存下去的可能。

　　不僅如此，在提升金融服務(wù)效率上面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更高效。有效解決信息不對(duì)稱問題同時(shí)，降低了客戶獲取金融服務(wù)的門檻，也提高了金融服務(wù)質(zhì)量和滿意度。

　　普惠金融將成為兩大社會(huì)群體的福音

　　由此可見，正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融快速穩(wěn)定的發(fā)展推動(dòng)了普惠金融的向前邁進(jìn)。《規(guī)劃》對(duì)于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，都是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，《規(guī)劃》明確了小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和大學(xué)生為主體的對(duì)象，指出對(duì)于上述群體中的初始創(chuàng)業(yè)者，應(yīng)該給予金融支持，并重點(diǎn)針對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶。也就是說，普惠金融將會(huì)成為低收入人群創(chuàng)業(yè)者以及農(nóng)民朋友的福音。

　　一、普惠金融正成為全民創(chuàng)業(yè)的催化劑

　　從2015年開始，國家就開始鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、全民創(chuàng)新，據(jù)全國工商總局公布的2015年第三季度全國市場(chǎng)主體發(fā)展情況顯示，2015年前9個(gè)月，全國小微企業(yè)達(dá)305.18萬戶，占新登記企業(yè)總數(shù)的96.62%，足見小微企業(yè)的數(shù)量正在呈現(xiàn)倍數(shù)增長。但是對(duì)于草根一族們來說，在創(chuàng)業(yè)初期他們所需要的資金從何而來?小微企業(yè)在融資路上，正在面臨著各種各樣的難題。

　　其一，目前國內(nèi)小微企業(yè)的融資渠道非常有限，基本上主要來源于三個(gè)方面，一個(gè)是銀行貸款，手續(xù)復(fù)雜繁瑣、周期較長;另一個(gè)則是來自于親朋好友之間的借款，但是親朋好友的資金貢獻(xiàn)能力畢竟有限，況且錢也并不是那么好借的;還有一個(gè)方面則是來自民間的信貸機(jī)構(gòu)，從這些機(jī)構(gòu)貸款也并非那么輕松。

　　其二，小微企業(yè)的融資成本也過高。小微企業(yè)貸款往往需要提供有效的抵押物，以及各種貸款費(fèi)用，所需要付出的借款利息也非常之高，尤其是民間借貸機(jī)構(gòu)，基本上平均借貸利率達(dá)到了20%左右，很多初創(chuàng)并未實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)基本上很難承受如此高的利率。

　　其三，小微企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。正是這種信息不對(duì)稱，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況不夠了解，也就不愿意把錢借給小微企業(yè)。而小微企業(yè)本身也不愿意講自身的財(cái)務(wù)信息對(duì)外公開，這無形之中就阻礙了小微企業(yè)的融資。

　　此番國家加快推動(dòng)普惠金融的進(jìn)程，對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說無疑是一個(gè)巨大的福音，它能有效為小微企業(yè)解決融資難的問題，從而推動(dòng)整個(gè)大眾創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。今天不論是對(duì)于螞蟻金服、陸金所這種純線上平臺(tái)來說，還是對(duì)于恒昌公司這類線上線下一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)來講，都是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也正在通過技術(shù)創(chuàng)新與模式創(chuàng)新來推動(dòng)普惠金融向創(chuàng)業(yè)者邁進(jìn)。

　　拿恒昌公司舉例來說，模式創(chuàng)新上，他們通過信用審核評(píng)分、客戶模型分析建立等方面，依托多年來累計(jì)的數(shù)百萬客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行精細(xì)化分析，得出了一套行之有效的風(fēng)控模式，比如，針對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)缺少銀行流水，信用記錄的情況，采用信審前置的方式，有信貸員去到該創(chuàng)業(yè)企業(yè)中，通過他們的現(xiàn)金流、負(fù)債等，形成一套獨(dú)特的評(píng)分機(jī)制，幫助他們建立信用檔案，獲得資金支持等;技術(shù)創(chuàng)新上，通過推出恒易融、助農(nóng)幫等落地的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，讓以往通過傳統(tǒng)金融無法獲得服務(wù)的人，能夠隨時(shí)隨地、高效便捷的獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

　　二、普惠金融推動(dòng)農(nóng)民發(fā)家致富

　　三農(nóng)問題一直都是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中一個(gè)非常大的難題，尤其是在農(nóng)村信貸問題上，信貸難一直都是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、阻礙農(nóng)民發(fā)家致富的一大制約因素。農(nóng)民融資困難主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　首先，幾乎國內(nèi)大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都非常少，更不要提一些貧困的農(nóng)村地區(qū)了。而在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等3家金融機(jī)構(gòu)，而每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員還非常少，在加上很多農(nóng)村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)又比較遠(yuǎn)，交通不方便，無形之中就為農(nóng)民的貸款造了一座隔墻。

　　其次，大多數(shù)農(nóng)民的信用觀念都比較傳統(tǒng)，他們不愿意去銀行或者貸款機(jī)構(gòu)貸款，一方面是擔(dān)心貸款了還不上，另一方面從內(nèi)心深處來講也是不愿意付出如此高的借款利息，本來農(nóng)民朋友覺得錢就來之不易。

　　最后還有一個(gè)更為重要的原因，那就是農(nóng)民朋友融資的門檻也相對(duì)較高。城市居民貸款可以用房產(chǎn)作為抵押，但是農(nóng)民卻不能用耕地和宅基地作為抵押，也就是說農(nóng)民基本上不能采取抵押貸款的方式，而只能通過擔(dān)保貸款的途徑。但是擔(dān)保需要擔(dān)保人，同時(shí)擔(dān)保手續(xù)也比較復(fù)雜，農(nóng)民貸款難度就更大了。

　　而普惠金融一旦在農(nóng)村地區(qū)順利進(jìn)行，必然將大大降低農(nóng)民的貸款成本和難度。事實(shí)上，今天已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正在開始不斷滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融必然將推動(dòng)很多沒錢的農(nóng)民快速走上發(fā)家致富的道路。

　　普惠金融取經(jīng)之路還需經(jīng)歷九九八十一難

　　誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地推動(dòng)了普惠金融的進(jìn)程，而普惠金融也能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行以及金融機(jī)構(gòu)在很多方面的不足，極大地幫助小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民解決貸款難的問題。但是普惠金融也不可能一路暢通，它在前進(jìn)的道路上還面臨著諸多挑戰(zhàn)。

　　普惠金融面臨的第一挑戰(zhàn)就是資金風(fēng)險(xiǎn)的問題，之所以傳統(tǒng)銀行一直沒有走向廣大的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群市場(chǎng)，其中最根本的原因就是不愿意承擔(dān)過高的風(fēng)險(xiǎn)。但是普惠金融面臨的主要用戶群體就是這些低收入人群，一旦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)失敗，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的出借人就將會(huì)面臨資金短期難以收回的困局，最后導(dǎo)致平臺(tái)壞賬率提升。

　　第二個(gè)挑戰(zhàn)則是貧困低收入人群的消費(fèi)貸款市場(chǎng)如何激活的問題，不論是城市當(dāng)中的低收入人群還是廣大的農(nóng)民朋友，他們當(dāng)中的多數(shù)人都沒有貸款的習(xí)慣，也擔(dān)心貸款之后會(huì)還不上。那么如何增加農(nóng)民以及低收入人群在無錢之時(shí)的消費(fèi)貸款意識(shí)時(shí)就變得非常重要。

　　第三個(gè)挑戰(zhàn)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前在整個(gè)金融服務(wù)體系的比例仍然非常小，如何擴(kuò)大與加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力與水平，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)既是一個(gè)機(jī)會(huì)，也是一個(gè)挑戰(zhàn)，需要所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同為之努力。

　　第四個(gè)挑戰(zhàn)則是目前整個(gè)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還非常落后，農(nóng)民貸款的金融產(chǎn)品不足，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也非常少，與之相對(duì)接的金融服務(wù)人員也相對(duì)較少。普惠金融要走進(jìn)農(nóng)村深入農(nóng)民，是無法離開線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員的。以恒昌公司為例，其普惠金融的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)深入到了縣域級(jí)行政單位，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

　　總體看來，普惠金融對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用，尤其是對(duì)于小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民朋友來說是一個(gè)福音，它必然將會(huì)幫助這些低收入人群快速脫貧，實(shí)現(xiàn)致富之路。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，他們也迎來了一個(gè)大好的發(fā)展機(jī)會(huì)，他們能夠利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空白，迅速占領(lǐng)更廣大的金融服務(wù)市場(chǎng)。與此同時(shí)，普惠金融也并非一帆風(fēng)順，在前進(jìn)的道路上還將會(huì)面臨著諸多挑戰(zhàn)。