速途網4月19日消息（報道 呂佩）我國的互聯網金融模式是從國外借鑒而來，但是又不同于國外的模式，因為它需要因地制宜，本土化才能遍地開花。

　　國外的互聯網金融平臺多以“線上純信息中介”的模式存在，以
LendingClub、Prosper為代表的美國P2P平臺等都是這種模式。平臺不負責擔保投資人本金安全以及墊付投資人損失。投資人和借款人完全是自主交易，平臺僅僅是為借貸雙方提供信息撮合等服務。投資風險由投資人自擔的模式之所以能夠在美國蓬勃發展，那是因為美國是一個信用體系建設相對成熟的社會。

　　健全的信用體系可以有效的幫助投資人對借款人進行風險評估，此外，對于信用良好的借款人來說更容易貸款。由于我國的信用體系不健全，很多借款人都沒有全面可靠權威的征信數據查詢，這讓原本金融知識薄弱的人投資困難。在我國，投資人想要做好投資，最好自己有非常客觀準確的投資判斷，而這些需要一定的金融基礎知識儲備以及豐富的投資經驗。

　　據零壹財經調查資料(學歷水平統計主要涵蓋了10家平臺5萬人)顯示，本科及以上高學歷人群在P2P借款人中的比例并不高，僅為24%，這是因為一方面，高學歷人群從傳統金融渠道獲取資金的可能性更高，特別是在改善生活消費領域，另一方面中低學歷人群在創業或自主經營上主動性更高。

　　易通貸投資者關系部總監張悅有過多年的投資者經驗，在易通貸成立之初就加入易通貸主要負責易通貸投資者關系方面的工作。張悅對于投資人的情況非常了解，她表示很多投資人對于基礎的金融知識都很缺乏，例如年化收益，回款等非常基礎的意思有的投資人都不懂。隨著互聯網金融的興起，很多投資人紛紛試水，但是不懂行業知識的投資人在投資過程中難免吃虧。因此，投資者教育顯得尤為重要，這是一件任重而道遠的事情。這需要行業監管部門、網貸平臺以及投資人的共同努力才能改善整個投資大環境。

　　用戶在投資時，會面臨各種各樣的風險，一方面是來自平臺的風險，另一方面來自投資人自己。

　　平臺可能遇到哪些風險?

　　張悅認為政策性風險對行業影響很大，這種風險可能直接影響行業的興衰，互金行業目前還是一個政策性導向非常強的市場。此外，很多平臺都會面臨運營性風險，這個主要體現在模式上面，如果平臺沒有健康可盈利的模式，經營不善，就可能出現問題。平臺網站安全風險也非常重要，很多公司的數據都放在云上，很多時候都是在和別人拼服務器，存在一定的風險。此外，項目風險是平臺風控的核心。

　　投資人要知道自己想要什么?

　　很多投資人在做投資的時候不太理性，他們不知道自己的風險承受能力。不同的投資人有不同的屬性，有的人適合穩健型的，有的人適合激進型的。投資是一件錦上添花的事情，而不是砸鍋賣鐵賣腎借錢來投資。不僅僅是網貸行業，任何行業的投資人，都要清醒的知道自己想要的，再根據自己想要的去選擇平臺。

　　張悅表示，部分投資人盲目進入網貸行業，甚至有一些用信用卡來投資，這樣無疑放大了資金杠桿，但是如果用信用卡套現來投資，就會出現債務問題，如果不及時還款會有不良信用記錄，對于投資者以后貸款都會有問題。

　　監管細則已經明確表示P2P平臺僅僅只是作為信息中介平臺，平臺本身不得提供擔保。風險應該由投資人自擔，目前而言監管還沒有一刀切，而且給出了18個月調整期。未來，平臺會逐漸趨向信息中介的定位，那么，投資人應該如何自行判斷風險呢?

　　投資人怎么判斷項目風險?

　　目前而言，項目的風險平臺會先進行判斷篩選，平臺對于項目風險的判斷具有一定的經驗，在判斷項目風險方面，張悅建議投資人：房車抵押類項目風險相對較低，但是每個城市的規定不一樣，對于投資人的知識儲備要求非常高。在中國信用體系不完備的情況下投信用貸風險較高，抵押貸比信用貸安全，投資人在投資產品配比上，可以較小比例的去投信用貸，信用貸中可以通過對借款人的職業進行判斷，例如公務員、醫生、老師等還是相對更加安全。借款人除了個人之外，還有企業等，對企業的借款項目則要求投資者有更多的金融知識。例如一些融資租賃，商業保理等模式都是比較有專業性的。

　　現在依然存在信息不對稱的問題，但是投資者看不清背后究竟有什么問題。投資人看到的信息僅僅只是平臺上可以看到的信息。

　　此外，項目的真假直接關系到整個投資，投資人如何辨別項目真假?“反復持續地看項目資料，一次看多本，一個項目可以一次造假，但是不可能持續造假，一定會有瑕疵，造假是一件非常費腦子的事情，需要設計一整套假的證據。”張悅講到。

　　一般來說，持續2年以上的平臺出問題的概率比較低，時間可以起到檢驗的作用。真是問題平臺，拖不了很久就會暴露出來。

　　萬一出現問題，平臺的資產處置能力就顯得尤為重要，所以這就要求投資者對平臺足夠了解。

　　易通貸CEO康文認為，金融行業是分層的，并不是為所有人服務的。投資是一件非常自主非常個體的事情，愛投不投。如果一個平臺無條件滿足投資者需求，投資者就要謹慎了。