校園貸最好的時代，已經(jīng)過去了。
裸條事件一出，群眾的獵奇心理被充分調(diào)動了起來，一時間校園貸被集中聲討，殺傷力遠(yuǎn)大于此前不時爆出的“大學(xué)生身負(fù)巨債無力償還”新聞。對于校園貸來說，裸條風(fēng)波無異于魏則西事件之于百度。情色聲譽雖不及生死嚴(yán)重，卻都是誘發(fā)輿論洪荒之力的大殺器。
不少校園貸都在謀求轉(zhuǎn)型。問題是，校園貸真的是這個故事中最值得被譴責(zé)的部分嗎?
大學(xué)生是誰?
大學(xué)生是一個尷尬的群體。他們多數(shù)年滿18，從法律上已經(jīng)是可以為自己的行為獨立負(fù)責(zé)的年紀(jì)，但在家庭和社會看來，他們依然是孩子。
臺灣有個綜藝叫《大學(xué)生了沒》，幾年前灣灣綜藝盛行的年代，曾經(jīng)在內(nèi)地很紅。那個時候國內(nèi)大學(xué)90后還是稀有品種，開放性和包容性遠(yuǎn)沒有現(xiàn)在強。我們驚訝地圍觀臺灣大學(xué)生普遍化濃妝、泡夜店，淡定地聊自己的N個前男友，甚至正大光明的講在夜店被“撿尸”的經(jīng)歷。
而我們的爸媽還在擔(dān)心，在學(xué)校會不會好好學(xué)習(xí)，女生談戀愛會不會和男朋友睡到一起。
他們和我們，似乎不是活在一個世界。
在家長和社會的眼里，象牙塔似乎成了一個厚重的保護殼，把大學(xué)生和外面的世界隔絕起來。大學(xué)生顯得很脆弱，并且脆弱的很有道理。但同樣年紀(jì)的人，如果沒上大學(xué)，而是直接參加工作，他則被視為是成年人。
本質(zhì)上，這和畢業(yè)生被逼婚是一種思維模式。在長輩眼中，恨不得孩子畢業(yè)前一秒還好好學(xué)習(xí)天天向上，后一秒就結(jié)婚生子成家立業(yè)。這背后是中國社會一種奇怪的思維方式，似乎18歲什么都不算，邁出校門，才是一個人從少年走向成年的時間節(jié)點。
在這種邏輯下，這個群體出現(xiàn)的任何事故，似乎都可以怪別人，或者干脆怪社會。
誰應(yīng)該負(fù)責(zé)?
和這層保護相背離的是，大學(xué)正在越來越開放，學(xué)生也開始有更多的需求和想法。互聯(lián)網(wǎng)把地球都變小了，打開象牙塔的裝甲又算什么。當(dāng)大學(xué)不再如往日純粹得無欲無求，自然就給了資本和商業(yè)進駐的理由。
這也導(dǎo)致，校園貸成了消費金融中走得最快的一員。畢竟，又窮又有夢想的群體，不那么多見。
但多扒幾個相關(guān)的新聞就會發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)被報道無力還款的大學(xué)生，借錢的用途都是賭球、游戲廳、高額消費，偶爾看到一個炒股虧錢的，都顯得是“正當(dāng)用途”了。很多在借款時聲稱的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)的用途，完全就是幌子。
事實是，哪個社群里，可能都會有賭棍和癮君子，和想要不勞而獲的人，這和他是不是大學(xué)生沒有半毛錢關(guān)系。更有趣的是，他們中的很多人沒有學(xué)會風(fēng)險控制，反而在嘗試債務(wù)重組，在不斷的借新償舊下，雪球越滾越大。
以裸條為例，哪怕就正常人的邏輯而言，一個女性愿意把自己的裸照交到別人手上，來換取借款，那她一定是在一個非常艱難的處境。艱難到靠所有能夠想到的正常途徑，生活都無以為繼，才會選擇鋌而走險。這和她是什么年紀(jì)沒有任何關(guān)系。
在幾則大學(xué)生借貸的新聞中，家長也有很多讓人震驚的說法。
“兒子只是吃喝玩樂和小賭，半年也花不完10多萬。”
“叛逆貪玩的兒子固然有錯，但那些貸款平臺更是不負(fù)責(zé)任。”
“他們?yōu)槭裁炊疾缓图议L核實就借錢給孩子?”
曾經(jīng)轟動的跳樓學(xué)生小鄭，在迷上賭球后，通過自己班長身份拿到了同學(xué)的信息，用26個同學(xué)的身份累計借款60萬。他的父親卻說，“我們才是最大的受害者。”
人們總是傾向于把個人放在被害者的角色里，不自覺的把矛頭指向商業(yè)機構(gòu)。被忽略的事實卻是，成年人應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)，而商業(yè)的本質(zhì)就是逐利。
當(dāng)校園貸遭遇e租寶
現(xiàn)在的校園貸，很像是e租寶爆雷后的P2P。
風(fēng)口上的校園藍(lán)海，自然也出現(xiàn)了很多良莠不齊的公司，從事后的催收方式來看，個別校園貸的前身甚至可能是高利貸，或者和高利貸瓜葛頗深。
事實上，校園貸的模式，起步于民間。商業(yè)通常誕生在最接近需求的地方，學(xué)校周邊賣手機的小店以前就做過手機分期。店主資金不夠，就靠多辦幾個信用卡，先刷卡購機，每個月學(xué)生還款后店主再去還銀行。
這是校園貸的雛形。但李逵總要遇到李鬼。在P2P的集體高潮過去后，校園貸的高潮就來了。
如同當(dāng)年的線下財富公司轉(zhuǎn)型P2P一樣，不少高利貸也打上了校園貸的幌子。知乎曾有用戶爆料，能做“裸條”的一般是私人貸款公司，借錢的女生通常之前有逾期記錄，在正規(guī)平臺一般是借不到錢的。這些公司中，不少是“正經(jīng)”的高利貸，這也是他們能把裸照當(dāng)作抵押的原因。從法律角度，裸照并不屬于抵押物，而是個人名譽的一種。
李鬼們成了校園貸被妖魔化的催化劑。通常，他們都有更低的門檻，以及更粗暴的催收方式。
從新聞報道來看，部分校園貸幾乎沒有風(fēng)控能力和意識，比如不少平臺會重復(fù)借款給同一個已經(jīng)有逾期記錄的學(xué)生，甚至在家長抗議并且和平臺協(xié)商后，繼續(xù)私下借款給該學(xué)生。
這也導(dǎo)致校園市場的藍(lán)海屬性在逐步降低，風(fēng)險也相應(yīng)增大。部分機智的校園貸已經(jīng)開始脫離這個標(biāo)簽。以最早介入的分期樂和趣分期為力，都先后開始覆蓋白領(lǐng)群體。
從學(xué)生的借款路徑來看，順序大多是銀行-校園貸-高利貸。前面提到的小鄭，曾經(jīng)辦過多張信用卡，直至他去世，仍有不少刷卡賬單沒有還清。
這說明，需求始終存在。只是在不同的政策和引導(dǎo)下，最終流向的方向不同。陽光或者黑暗，總有一處是歸途。
