羽化財(cái)經(jīng)12月23日?qǐng)?bào)道 文/耿琦
(1)
大周末就是圣誕節(jié)了!
呵呵，其實(shí)并沒(méi)有什么圣誕老人!
廣大同胞的夢(mèng)想List是醬紫的!
現(xiàn)實(shí)狀況的錢(qián)包和銀行卡余額是醬紫滴!
一票零蛋!
人生真的是殘酷的!
幸好有消費(fèi)金融這種服務(wù)方式挽救了小金子的夢(mèng)想list，分期付款，入手所愛(ài)的感覺(jué)也是棒棒噠!
(2)
消費(fèi)金融作為一種近年火熱的消費(fèi)模式，幫助小金子這類“手中無(wú)現(xiàn)金，卡中無(wú)存款”的月光族提前享受到消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)依據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況賬單分期，分期還款。
可謂是兩全其美。(^o^)/~
經(jīng)營(yíng)模式由傳統(tǒng)“借錢(qián)消費(fèi)”升級(jí)為“邊消費(fèi)邊賺錢(qián)”。借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效與便捷，成功實(shí)現(xiàn)投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費(fèi)者的共贏。
消費(fèi)金融在客戶申請(qǐng)、用戶體驗(yàn)服務(wù)做得相當(dāng)完善。
速度快、申請(qǐng)方便，服務(wù)效率高和便利性成為消費(fèi)金融的一大優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也成為吸引廣大用戶的亮點(diǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融群體正在逐步年輕化，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，超前消費(fèi)習(xí)慣，高消費(fèi)需求的特點(diǎn)完美符合消費(fèi)金融的客戶定位。
京東白條作為一款消費(fèi)金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)界率先推出透支消費(fèi)：促成用戶先購(gòu)物、后付款的消費(fèi)習(xí)慣，再將分期債券重新組合后，打包出售給金融機(jī)構(gòu)，從而提前獲得商品和資金的流動(dòng)性。在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享用最長(zhǎng)30天的延后付款期或最長(zhǎng)24期的分期付款方式。
這種賒購(gòu)服務(wù)拓展至全球購(gòu)、租房、產(chǎn)品眾籌、租房、旅游、裝修等各領(lǐng)域。
稍晚推出的阿里花唄，根據(jù)消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)情況、支付習(xí)慣、信用分線的綜合考慮，通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)算，結(jié)合風(fēng)控模型，授予客戶不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支信用額度購(gòu)物，而且免息期最高可達(dá)41天。
數(shù)據(jù)顯示，得益于阿里平臺(tái)的廣泛覆蓋率，花唄已全部實(shí)現(xiàn)移動(dòng)應(yīng)用操作，成為移動(dòng)支付應(yīng)用的主力軍。
微粒貸是一款微眾銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款產(chǎn)品，面向微信用戶和手機(jī)QQ用戶推出線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款服務(wù)，同樣根據(jù)客戶在客戶端內(nèi)的消費(fèi)狀況，信用考核綜合分析，通過(guò)運(yùn)算，授予客戶不同等級(jí)的貸款額度，并提供7*24小時(shí)線上服務(wù)。
我們可以發(fā)現(xiàn)，以上三種消費(fèi)金融產(chǎn)品都涉及消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，也就是通常所說(shuō)的個(gè)人征信系統(tǒng)。這一系統(tǒng)主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。
(4)
隨著消費(fèi)模式的多樣化，數(shù)據(jù)需求的不斷提高，個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)從信用記錄等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)范疇轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閺?fù)雜的社會(huì)綜合數(shù)據(jù)分析，獲得更高的市場(chǎng)價(jià)值，拓展到更廣泛的領(lǐng)域。
它的組成部分為：個(gè)人基本信息、信貸信息和非銀行信息。這些信息確實(shí)潛在影響到每個(gè)人的借貸行為。因此被涉及借貸業(yè)務(wù)的各類公司、產(chǎn)品廣泛使用。這樣龐大的數(shù)據(jù)錄入和分析做到全面性具有一定難度。
迫于現(xiàn)實(shí)生活中人口流動(dòng)性，消費(fèi)種類的花樣性，貸款模式的多樣性，個(gè)人征信系統(tǒng)往往難以將客戶的這些信息全面錄入到一個(gè)穩(wěn)定可靠的系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)真正的社會(huì)綜合數(shù)據(jù)分析。
因此，消費(fèi)金融衍生出的京東白條，阿里花唄，微粒貸這些產(chǎn)品都只能基于本客戶端內(nèi)客戶的消費(fèi)行為、支付習(xí)慣、信用分?jǐn)?shù)等通過(guò)綜合分析和運(yùn)算，提供客戶不同等級(jí)的貸款額度。在客戶信息不夠全面不能共享的背景下產(chǎn)生借貸行為，增加了作為消費(fèi)金融借款方的風(fēng)險(xiǎn)。這也是消費(fèi)金融在發(fā)展迅速過(guò)程中不斷出現(xiàn)問(wèn)題的原因所在。
金掌柜認(rèn)為，消費(fèi)金融作為一種金融服務(wù)方式在不斷發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地，足以凸顯其優(yōu)勢(shì)和重要性，但同樣不能忽略信息不能共享的潛在威脅。
我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的落后，不夠全面也不能共享的客戶信息增加了消費(fèi)金融借款方的風(fēng)險(xiǎn)。任何一位客戶完全可以在某一客戶斷內(nèi)對(duì)某一產(chǎn)品高額貸款，惡性透支后轉(zhuǎn)戰(zhàn)另一客戶端，作為一個(gè)新客戶繼續(xù)享有新的貸款額度。消費(fèi)金融未來(lái)發(fā)展更應(yīng)注重信息共享，針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人征信獲取多平臺(tái)全方位評(píng)價(jià)，減少損失。
