本月初，哈爾濱市元豐小額貸款股份有限公司(簡稱：元豐小貸)試水互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融，并發(fā)放了第一筆用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的網(wǎng)絡小額貸款，上海前隆金融信息服務有限公司(以下簡稱：前隆金融)作為科技服務商提供大數(shù)據(jù)分析等支持，并負責貸前、貸中、貸后全流程信貸管理。

　　當天元豐小貸發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款共兩筆，總計8萬元，期限為12個月，主要應用于土地流轉擴大經(jīng)營情形下的農(nóng)具購買及化肥款支付，擔保方式為土地承包經(jīng)營權抵押。

　　據(jù)了解，前隆金融是一家基于人工智能、大數(shù)據(jù)分析、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)，為B端客戶提供純線上獲客解決方案、大數(shù)據(jù)風控解決方案、智能化流程解決方案的金融科技公司;而元豐小貸是新三板上市的小額貸款公司，擁有先進的個人信貸業(yè)務管理經(jīng)驗和風控體系，并已取得了開展互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務相關資質。此次兩家企業(yè)“聯(lián)姻”布局互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場，有著重大的戰(zhàn)略意義。其在一定程度上改變了農(nóng)村貸款方式單一、貸款難的難題，也是順應國家大力推崇的服務三農(nóng)主流趨勢。

　　瞄準農(nóng)村金融“缺口”

　　目前，農(nóng)村金融市場處于貸款難及貸款需求不斷攀升的兩難境地，服務“三農(nóng)”，踐行普惠金融勢在必行。

　　“貸款難”是農(nóng)民長期以來面臨的問題，主要有三方面的因素：

　　首先，農(nóng)民缺少有效抵押物和擔保難。從控制風險的角度出發(fā)，金融機構普遍要求在申請貸款的同時需要提供有效的財產(chǎn)進行抵押，或者讓有償還能力的第三方對其進行擔保，然而，農(nóng)民固定資產(chǎn)少，很難提供有效的抵押物或合適的擔保人;

　　其次，涉農(nóng)貸款風險較高，銀行等金融機構審核嚴。在戶口、居住年限、信用記錄等條件滿足的前提下，往往還要實地查看農(nóng)民的實際經(jīng)營情況進行綜合評估后才能考慮貸款。

　　最后，農(nóng)村地區(qū)的金融資源供給較為缺乏，涉農(nóng)金融機構受制于市場定位、信貸政策及規(guī)模等方面的影響，不能充分滿足每個農(nóng)民的融資需求。

　　在貸款難的大背景下，農(nóng)村對金融服務的需求卻在急劇加大。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，隨著土地流轉的深入，在中國農(nóng)村有60%的農(nóng)戶因缺少生產(chǎn)經(jīng)營和消費資金需要貸款，其中只有15%的農(nóng)牧企業(yè)能從銀行貸到款，而農(nóng)戶由于貸前和貸后成本高或信用記錄缺失等因素難以從金融機構借到錢。中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。

　　面對農(nóng)村擴大經(jīng)營時資金的匱乏及貸款難的現(xiàn)狀，國家正在積極出臺相應的政策解決三農(nóng)問題。例如財政部、國家稅務總局印發(fā)《關于小額貸款公司有關稅收政策的通知》，重點強調對于服務“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司免征增值稅等稅費。享受稅費減免政策，標志著國家正式將網(wǎng)絡小貸納入重點扶持軌道，是對其解決“三農(nóng)”問題作用的認可。元豐小貸攜手前隆金融響應國家號召切入農(nóng)村金融，為解決“三農(nóng)”問題獻力，這也是響應國家政策號召，順應大勢所趨的時代要求。

　　以往，農(nóng)村貸款審批流程冗長、放款效率低下，資金供應不足，而此次元豐小貸攜手前隆金融為農(nóng)村金融發(fā)展提供了一條新的思路。元豐小貸采用線上獲客、大數(shù)據(jù)風控的方式，主要流程采用線上操作，大大縮短審批時間，提升放款速度。此外，元豐小貸采用土地經(jīng)營權抵押方式，為農(nóng)村金融領域一直以來抵押物固定提供了新的解決方案。

　　農(nóng)村普惠，風控能力是關鍵

　　元豐小貸發(fā)放第一筆農(nóng)村貸款是服務“三農(nóng)”的一次嘗試，隨著對服務模式的不斷探索和完善，其將加大對農(nóng)村金融領域的投入。但網(wǎng)絡小貸服務“三農(nóng)”的關鍵還是解決風控問題，而通過“聯(lián)姻”金融科技公司完善風控體系是小額貸款行業(yè)的主流趨勢。

　　從市場容量來看，農(nóng)村金融無疑是一片藍海，但農(nóng)村存在大量需要企業(yè)去挖掘、挑選、清洗和篩選的優(yōu)質客戶，對放貸企業(yè)的風控及系統(tǒng)能力是一種考驗，這正是元豐小貸選擇前隆金融作為科技服務商的重要原因。

　　對于元豐小貸來說，資金是它的優(yōu)勢，而在獲客和風控方面，以大數(shù)據(jù)分析為核心的前隆金融則更具實效性和安全性。

　　實際上，前隆金融服務農(nóng)村金融也并非“一時興起”，早在2016年7月，前隆金融和元豐小貸簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議時就在布局農(nóng)村金融。前隆金融一直在為元豐小貸提供大數(shù)據(jù)分析、搭建風控模型等技術服務，經(jīng)過一段時間的“磨合”，雙方在業(yè)務模式上達成共識，也促成此次首筆農(nóng)村貸款的發(fā)放。

　　據(jù)了解，前隆金融在2013年自主研發(fā)建立風控體系，它以C端借款客戶提交的申請信息為基礎，并結合其行為數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)信息、社交信息等合法獲取的數(shù)千個維度的數(shù)據(jù)，依托成熟的大數(shù)據(jù)模型以及可靠的云計算技術，為B端客戶提供風控服務。

　　目前，前隆金融在風控系統(tǒng)領域已申請十幾項發(fā)明專利。其自主研發(fā)出的智能實時申請反欺詐系統(tǒng)，包含大數(shù)據(jù)實時計算、反欺詐規(guī)則、反欺詐系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫、策略配置引擎五大模塊，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新。

　　為了不斷地更新迭代，適應市場的需求，前隆金融每年在技術開發(fā)上投入經(jīng)費超過5000萬元。至今，其已在系統(tǒng)建設上投入經(jīng)費超過2億元。

　　未來，前隆金融將在服務農(nóng)村金融方面進一步深耕，其風控模型也將逐步適配農(nóng)村場景，為更多的農(nóng)村用戶服務，實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融。前隆金融聯(lián)合創(chuàng)始人王秋瑞表示，“2017年，前隆金融將通過科技服務支持小貸公司發(fā)放農(nóng)村貸款達1000萬元。”