作為醫療保險的補充，“物美價廉”的惠民保類保障項目正在快速落地，多地開花。不過，惠民保項目的風險管控、可持續發展、保障作用等還有待觀察。
《國際金融報》記者采訪多家險企相關項目負責人，以期了解當前惠民保的真實發展狀況，探索這一項目走得更遠的方式。
“惠民保”還在不斷傳來“捷報”。
9月26日，“益陽民生健康保障公益”項目暨“益惠保”項目發布會在湖南益陽舉行，此類“惠民保”項目旨在解決當地重大疾病患者的高額住院醫療費用報銷難題，構建地區多層次醫療保障體系。至此，惠民保項目已累計落地超過40個地區。
從參與承保的保險公司來看，已經有超過20家公司入局，產險、壽險、健康險、養老險公司全面開花。
保險公司為何爭相入局?投保門檻低、核保寬松，保險公司該如何做好風險管控?保險公司又該如何保證項目的可持續性，真正讓千萬老百姓受惠?近日，平安健康險公司醫保創新事業部總經理崔少婷在接受《國際金融報》記者專訪時，給出了她的思考。
惠民保1.0到3.0
《國際金融報》：目前平安健康險承辦了哪些惠民保類項目，參保、理賠情況如何?
崔少婷： 2019年6月，國務院在《關于實施健康中國行動的意見》中明確提出，實施疾病預防和健康促進的中長期行動，健全全社會落實預防為主的制度體系，持之以恒加以推進，努力使群眾不生病、少生病，提高生活質量。平安健康保險積極落實，以“惠民”為宗旨，創新“城市級”惠民健康解決方案，以“城市定制、商保承保”的方式，為城市醫保參保人提供可自愿選擇的補充醫療保險，不限年齡，全員可參保，繳費統一，在醫保報銷的基礎上進一步減輕了老百姓的醫療負擔，增加了風險抵抗能力和生活幸福指數。
截至2020年9月，公司的“惠民保類”直保項目8個，包括杭州、廣州、南京、深圳、上海、江蘇和蘇州，再保項目6個 ，包括寧波、蕪湖、德陽、臺州和佛山，影響人群涉及城市基本醫保參保人、困難家庭兒童、參與抗擊新冠肺炎疫情防治工作的社區工作者等，累計惠及上百萬人。
“惠民保”模式的成功落地，也標志平安健康保險“城市級”惠民健康解決方案已經得到全國主要城市及市民的高度認可，為下一步繼續深化“一城一策”、“一城一險”奠定了良好基礎。
目前公司承保的惠民保項目運營情況比較穩定，南京惠民保參保人數39.4萬，廣州惠民保67萬，杭州市民保75.2萬，投保平均年齡相比線下偏年輕，但也存在一定比例的老年人，包括百歲老人，這與該城市整體的人群年齡結構密切相關，也涉及到政府支持、營銷宣傳等多因素影響。
《國際金融報》：如何體現“一城一策”、“一城一險”特色?
崔少婷：從2019年3月的南京“惠民健康保”項目，到今年1月的廣州惠民保項目，再到7月的杭州市民保，算是我們公司惠民保項目的1.0版本、2.0版本和3.0版本，也是基于各個城市實際情況進行的定制化產品。
比如，針對南京項目，我們首先嘗試社保目錄內個人自付超過2萬元，可申請理賠，對醫保做一個補充保障。針對廣州項目，我們研究發現，當地地中海貧血的發病率較高，所以把一些罕見病用藥責任加入進去了。
針對杭州項目，我們則放開了醫保目錄，保障責任更廣，為參保人提供親友特定藥品福利、國內預約購藥及配送等八項服務。
再比如我們作為再保參與的寧波項目，我們做了本土化的健康增值服務，比如藥品配送，考慮的是寧波的外賣網絡較發達。
其實每一個項目都有所升級、創新，每一個產品背后都是經過深入研究，而不是模仿、跟風。我們考慮的是，政府對品牌的高要求，對惠民效應的高重視，以及對合規的高標準。
確保項目可持續
《國際金融報》：投保門檻低、核保寬松，是否會對公司核賠端帶來很大挑戰，該如何做好管控?
崔少婷： 惠民保項目是在政府相關部門的指導支持下，基于對醫保數據的精準分析和定價，包括對高年齡段、既往癥等風險的評估，通過營銷宣傳推動來實現互聯網獲客。無業務員推動銷售的環節，消減傭金成本，為賠付預留更多空間，產品設計方面簡單，門檻低、核保寬松，核賠端也作了很多簡化，包括既往癥限制少、理賠核算簡便等。
確實，我們很難判斷誰是帶病體、非標體，但不代表我們就沒有做風險控制。 舉個例子，我們在產品責任里明確列出10種既往癥為除外責任，一旦有勾選這個選項的客戶，我們會默認他為高風險人群，但是我們不能直接拒保，而是主動電話呼入，把健康告知條件再重復一遍，并告知因這些疾病產生的醫療費用，我們將不予理賠。
《國際金融報》：目前惠民保項目仍以虧損為主，保險公司如何保證項目的持續性?
崔少婷： 城市惠民保產品作為1年期產品，針對賠付情況，險企方具有每年調價的權利。但是我們也會綜合市場對于價格調整的輿情風險，控制在一個合理的盈虧范圍之內，確保項目可持續進行。
那么，如何衡量可持續性?
一是產品的續保方案以及續保的數量，這是第一個持續，即項目本身的持續。
二是整體投保人群的持續，比如續保的人群素質是否有維持或者提升，是否有新增人群。
三是通過二次營銷轉化成更高層次商業險的持續，畢竟惠民保產品屬于基本醫保的補充，保險責任更下沉，且有很高的免賠額，如果能夠觸達更高層次的商業險，當然是最理想的。
而二次轉化實際考驗的是各家公司后續的內容營銷，或者說它的整合信息、整合資源的能力。
《國際金融報》：目前惠民保項目二次轉化情況如何?
崔少婷：實話說，轉化率很好，保險公司和三方平臺也清楚看到，這是一個新的流量入口，所以爭相加入到城市惠民保項目中來。
流量可以變現于整體產品的升級轉化，還可以變現于各種健康場景的轉化，能否轉化則要看項目方有沒有經驗和能力做大。但目前很多公司一股腦都進來，只看到轉化率很好，卻低估了項目的運營能力，以及項目的銷量風險。
沒有銷量，項目就沒法持續，也沒了口碑，反而傷害了這個市場、傷害了真正需要保障的消費者，這也是我們特別擔心的。
機構和平臺如果一定要進場，就要做好全方位的準備，比如：有沒有在一天之內接幾萬通電話的能力，有沒有在線語音機器人、在線語聊庫，有沒有投訴監控系統，有沒有對疾病的風險控制能力，這是一個綜合性的能力，有了這個底氣，才敢去做續保，才能夠持續性運營。
作為惠民保項目的首創方，我們還是非常希望這個項目能夠健康地運營下去。
科技賦能
《國際金融報》：目前來看，參與惠民保類項目的保險公司以大型財險、養老和地方性險企為主，相比其他承辦機構，平安健康的核心競爭力和優勢在哪里?
崔少婷：平安健康險自2005年成立以來，以“成為您身邊的健康管家”為初心，積極投身健康保險事業。依托平安集團世界500強金融保險集團的綜合實力，平安健康險充分汲取南非Discovery健康保險公司的成功經驗，持續深耕“大醫療健康”領域，確立了“保險保障+就醫服務+健康管理”的經營理念，助力提升國民健康素養。
2019年，平安將“金融+科技”更加清晰地定義為核心主業 ，確保金融主業穩健增長的基礎上，緊密圍繞主業轉型升級需求，持續加大科技投入，不斷增強“金融+生態”賦能的水平與成效，在運用科技助力金融業務提升服務效率、提升風控水平、降低運營成本的同時，將創新科技深度應用于構建“金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市”五大生態圈，優化綜合金融獲客渠道與質效。
平安健康險積極響應集團號召，深耕細作，用科技賦能醫保項目系統運營。舉個例子，7月31日正式收官的“杭州市民保”項目，累計參保人數突破75.2萬人，累計解答客戶咨詢近10萬人次;在客服通道方面，我們提供了機器人客服、在線人工客服及95511-7電話客服等多種方式;在客訴方面，項目客服平穩運行，無監管投訴;在客戶咨詢承接方面，我們累計承接咨詢量突破8萬人次，占總量的84.3%，遠高于合作方承接的咨詢量。
作為城市級惠民保項目的首次嘗試，引入的機器人客服成為咨詢承接的主力，承接咨詢量占比高達73%。
當然也和公司的創新基因、互聯網基因分不開。我們公司的科技團隊有上千人，占比已超過70%，即便是在整個平安集團里面，我們的科技互聯網化程度也是比較高的。
《國際金融報》：在選擇第三方合作平臺時，公司有何硬指標?
崔少婷：我們在甄選第三方合作平臺的時候，有三大定位：賦能者、連接者和開放平臺。
賦能者，是賦予我們精準洞悉用戶需求的能力;連接者，是為我們提供強大的大醫療健康資源;開放平臺，是觸達更多商業價值，最終更廣泛、更深入、更人性化地共同服務社會大眾。
合作平臺應使價值導向的精準醫療惠及每一個人，利用醫療人工智能，推動技術融合、業務融合，打通信息壁壘，幫助我們充分挖掘醫療智能化政用和民用價值，踐行健康中國戰略。開拓道路雖遠必達，醫保業務雖難必勝，合作共贏，維護良好市場秩序，產出真正普惠于民的好產品。
