《金基研》云靈/作者 楊起超 時(shí)風(fēng)/編審

重慶是中西部地區(qū)唯一的直轄市，系國(guó)內(nèi)重要現(xiàn)代制造業(yè)基地。同時(shí)，重慶是西部大開(kāi)發(fā)的重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，處在“一帶一路”和長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的聯(lián)結(jié)點(diǎn)上，區(qū)位優(yōu)勢(shì)、生態(tài)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和體制優(yōu)勢(shì)突出，在國(guó)家區(qū)域發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放格局中具有獨(dú)特而重要的作用。

作為一家發(fā)源于庫(kù)區(qū)、成長(zhǎng)于重慶的地方法人銀行，重慶三峽銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三峽銀行”），始終堅(jiān)持“立足重慶、服務(wù)庫(kù)區(qū)、輻射全國(guó)”的定位和發(fā)展初心，認(rèn)真踐行“庫(kù)區(qū)銀行、中小企業(yè)銀行、零售銀行、理財(cái)銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，始終履行“支持三峽建設(shè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的職責(zé)使命，始終彰顯“創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)發(fā)展、服務(wù)地方建設(shè)”的服務(wù)本色。

值得一提的是，在“得零售者得天下”與金融科技的浪潮之下，三峽銀行早在2017年便啟動(dòng)“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，且已實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款規(guī)模顯著增長(zhǎng)。發(fā)展至今，三峽銀行仍在不斷豐富和完善其零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)體系，向“成為當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民的綜合金融服務(wù)商”的目標(biāo)邁進(jìn)。

一、零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)貢獻(xiàn)度提升，客戶(hù)數(shù)字化加速轉(zhuǎn)型勢(shì)不可逆

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體保持健康快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增速在全球主要經(jīng)濟(jì)體中位居前列。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值從2015年的68.89萬(wàn)億元，增長(zhǎng)至2021年的114.37萬(wàn)億元，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值從2015年的4.99億元，增長(zhǎng)至2021年的8.1億元。

另外，國(guó)內(nèi)國(guó)民總收入從2015年的68.56萬(wàn)億元，增長(zhǎng)至2021年的113.32萬(wàn)億元。

受益于國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)及資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體保持穩(wěn)健發(fā)展的趨勢(shì)。

據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，2015-2021年各年末，全國(guó)人民幣貸款余額分別為93.95萬(wàn)億元、106.6萬(wàn)億元、120.13萬(wàn)億元、136.3萬(wàn)億元、153.11萬(wàn)億元、172.75萬(wàn)億元、192.69萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)14.3%、13.5%、12.7%、13.5%、12.3%、12.8%、11.6%。

2015-2021年各年末，全國(guó)人民幣存款余額分別為135.7萬(wàn)億元、150.59萬(wàn)億元、164.1萬(wàn)億元、177.52萬(wàn)億元、192.88萬(wàn)億元、212.57萬(wàn)億元、235.25萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%、10.2%、9.3%。

并且，2021年年末，全國(guó)外幣存貸款余額創(chuàng)新高。

據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，2015年末，全國(guó)外幣貸款余額為8,303億美元，全國(guó)外幣存款余額為6,272億美元。到2021年末，全國(guó)外幣貸款余額達(dá)9,129億美元，全國(guó)外幣存款余額達(dá)9,969億美元。

而銀行間曾廣為流傳的一句話(huà)——“不做零售業(yè)務(wù)，明天沒(méi)飯吃”。與之相隨的是，近年來(lái)，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念逐漸由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)變。

零售銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，2016-2021年各年末，國(guó)內(nèi)個(gè)人銀行賬戶(hù)數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。2021年末，國(guó)內(nèi)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)135.81億戶(hù)，較2016年末的83.03億戶(hù)增長(zhǎng)顯著。

據(jù)東方財(cái)富Choice數(shù)據(jù)，按照東財(cái)行業(yè)類(lèi)分類(lèi)，2018-2021年，滬深京42家上市銀行個(gè)人貸款占貸款總額的比例連年爬升，由33.36%上升至37.27%。

據(jù)同花順iFinD數(shù)據(jù)，按照證監(jiān)會(huì)行業(yè)類(lèi)分類(lèi)，2018-2021年，16家上市銀行個(gè)人貸款利息收入占各期利息收入的比例分別為25.45%、28.68%、31.9%、32.37%。

可以說(shuō)，零售銀行已成為銀行業(yè)新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)系未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行業(yè)客戶(hù)遷移至數(shù)字化渠道的速度比以往更快，對(duì)線(xiàn)上簡(jiǎn)潔高效業(yè)務(wù)流程的極致體驗(yàn)需求明顯。

據(jù)波士頓咨詢(xún)發(fā)布的《2021年全球數(shù)字零售銀行報(bào)告》，在16個(gè)主要市場(chǎng)中，平均13%的受訪(fǎng)者在疫情期間首次使用網(wǎng)上銀行（移動(dòng)銀行的數(shù)據(jù)為12%），23%的受訪(fǎng)者增加了網(wǎng)上銀行使用率，30%的受訪(fǎng)者增加了手機(jī)移動(dòng)銀行使用率。

據(jù)Worldplay發(fā)布的《2021全球支付報(bào)告》，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的更迭，2020年，國(guó)內(nèi)所有的支付方式中，移動(dòng)支付所占比例達(dá)50%，成為了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者選擇最多的支付方式。

拉長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2016-2021年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量整體保持快速增長(zhǎng)。其中，2016年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1,395.61億筆，金額2,494.45萬(wàn)億元。到2021年，國(guó)內(nèi)銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)已達(dá)2,749.69億筆，金額則達(dá)2,976.22萬(wàn)億元，即將跨過(guò)三千億元大關(guān)。

綜上所述，零售銀行業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能，并在科技發(fā)展的帶動(dòng)下零售轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。加之近年來(lái)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念逐漸在向“以客戶(hù)為中心”轉(zhuǎn)變，并隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的更迭，金融科技成為銀行零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)。

二、堅(jiān)守本源踐行“零售銀行”戰(zhàn)略定位，“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略成效凸顯

作為一家發(fā)源于庫(kù)區(qū)、成長(zhǎng)于重慶的地方法人銀行，三峽銀行堅(jiān)持回歸本源，專(zhuān)注主業(yè)，自覺(jué)把銀行發(fā)展方向、業(yè)務(wù)重心與重慶的重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，持續(xù)助力地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

自成立以來(lái)，三峽銀行始終牢記“立足庫(kù)區(qū)、服務(wù)重慶”的定位和使命，秉持“一切為你著想”的服務(wù)理念，堅(jiān)持“四個(gè)銀行”（庫(kù)區(qū)銀行、零售銀行、數(shù)字銀行、中小企業(yè)銀行）戰(zhàn)略定位，全力服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小微企業(yè)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民，全力推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，經(jīng)營(yíng)效益持續(xù)向好，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。

截至2021年末，三峽銀行注冊(cè)資本55.74億元，資產(chǎn)總額2,403.66億元、負(fù)債總額2,199.4億元，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全面達(dá)到審慎監(jiān)管要求；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)87個(gè)，覆蓋重慶市所有區(qū)縣；在英國(guó)權(quán)威金融雜志《銀行家》公布的“2021年全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，排名第421位，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的“2021年中國(guó)銀行業(yè)100強(qiáng)”榜單中，名列第91位；先后榮獲“全國(guó)五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”“重慶市五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”“全國(guó)支持中?企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”“金融科技工作先進(jìn)單位”等榮譽(yù)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、社會(huì)影響力穩(wěn)步提升。

值得一提的是，三峽銀行專(zhuān)注產(chǎn)品創(chuàng)新、重塑渠道，打造特色零售銀行服務(wù)。

零售銀行是三峽銀行立行伊始便確立的四大戰(zhàn)略定位之一。三峽銀行一直致力于成為當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民的綜合金融服務(wù)商，并以此為目標(biāo)，不斷深化服務(wù)理念，拓展服務(wù)渠道，創(chuàng)新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。經(jīng)過(guò)10余年時(shí)間的持續(xù)建設(shè)，三峽銀行零售業(yè)務(wù)已打造出“財(cái)富存”“全球全免費(fèi)”等一系列受到市民認(rèn)可的特色產(chǎn)品和服務(wù)品牌，逐步探索出一條適合自身定位的特色化、差異化發(fā)展路徑。

其一，三峽銀行創(chuàng)新零售產(chǎn)品和服務(wù)模式。

目前，三峽銀行研發(fā)推出“財(cái)富存”特色定期存款產(chǎn)品，滾動(dòng)發(fā)行個(gè)人大額定期儲(chǔ)蓄存單，推動(dòng)其零售負(fù)債規(guī)模和當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率大幅提升；引入人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、CAFA電子加簽等先進(jìn)技術(shù)，推出全線(xiàn)上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的線(xiàn)上拓展新模式。

其二，三峽銀行積極推進(jìn)渠道建設(shè)，優(yōu)化用戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。

整體來(lái)看，三峽銀行借助移動(dòng)互聯(lián)科技，構(gòu)建移動(dòng)作業(yè)平臺(tái)，依托不依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)模式，擴(kuò)展?fàn)I銷(xiāo)人員服務(wù)半徑，降低運(yùn)營(yíng)成本；推進(jìn)“智慧廳堂”建設(shè)，通過(guò)智能設(shè)備的布設(shè)和后臺(tái)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體驗(yàn)；開(kāi)通刷臉取現(xiàn)、掃碼取現(xiàn)等特色服務(wù)功能，客戶(hù)無(wú)需持卡，即可享受自助設(shè)備取款等便捷基礎(chǔ)金融服務(wù)。

其三，三峽銀行推行惠民服務(wù)，提升客戶(hù)忠誠(chéng)度和歸屬感。

如三峽銀行打造線(xiàn)上積分兌換商城，通過(guò)豐富完備的積分兌換體系，進(jìn)一步提升存量客戶(hù)的用戶(hù)黏性，吸引新增客戶(hù)。三峽銀行的零售業(yè)務(wù)正朝著“市民綜合金融服務(wù)商”和“重慶城市名片”的既定目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)。

同時(shí)，自2017年啟動(dòng)“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略以來(lái)，三峽銀行轉(zhuǎn)型效果顯著。

截至2021年末，三峽銀行儲(chǔ)蓄存款余額715億元，較上年增長(zhǎng)120.46億元，增幅20.26%；全行個(gè)人客戶(hù)數(shù)較年初新增19.82萬(wàn)戶(hù)，其中優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)30.25萬(wàn)戶(hù)，較年初新增4.79萬(wàn)戶(hù)。同期，三峽銀行發(fā)放的個(gè)人貸款總額為367.19億元，占其貸款總額的比例為30.6%。

可見(jiàn)，零售銀行是三峽銀行立行伊始便確立的四大戰(zhàn)略定位之一。同時(shí)，三峽銀行牢固樹(shù)立“存款立行”的經(jīng)營(yíng)理念，積極向“大零售”轉(zhuǎn)型，持續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人存款規(guī)模顯著增長(zhǎng)，近年來(lái)在零售方面成果突出。發(fā)展至今，三峽銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)體系也在進(jìn)一步豐富和完善，致力于成為當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民的綜合金融服務(wù)商。