人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào),是近幾個(gè)月保險(xiǎn)行業(yè)的熱門話題。從短期看,消費(fèi)者需求或需一定時(shí)間修復(fù),而從長期看,由于消費(fèi)者的資產(chǎn)配置需求長期存在,故帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有望保持價(jià)值發(fā)展?fàn)恳匚弧?/p>

對(duì)此,梧桐樹保險(xiǎn)研究院指出,預(yù)定利率的下調(diào)有助于激發(fā)行業(yè)活力,減少利差損帶來的風(fēng)險(xiǎn),聚焦下調(diào)之后的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品,能提供綜合性風(fēng)險(xiǎn)解決方案的分紅型保險(xiǎn)有望填補(bǔ)后“3.0%時(shí)代”的產(chǎn)品空白。

“如何滿足消費(fèi)者的新需求變化”是擺在各個(gè)險(xiǎn)企面前的新問題。在此背景下,中意人壽在原有的產(chǎn)品矩陣上不斷尋求突破創(chuàng)新,以滿足消費(fèi)者多樣化的資產(chǎn)管理需求,其重磅推出的一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)[以下簡稱“一生中意(分紅型)”]能幫助消費(fèi)者以確定的增長抵御相對(duì)不確定的市場(chǎng)變化,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值和生命價(jià)值的雙重守護(hù)。

據(jù)悉,目前在梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)熱銷的一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)自上線以來便廣受好評(píng),憑借可滿足消費(fèi)者對(duì)人身保障和家庭資產(chǎn)配置多重需求的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì),獲評(píng)2022-2023“金口碑”年度壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品。該評(píng)選活動(dòng)是由《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心、復(fù)保科技共同推出,以高含金量備受行業(yè)推崇。

退可守:有效保額逐年遞增,驅(qū)動(dòng)現(xiàn)金價(jià)值增長

據(jù)梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師介紹,一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)是一款帶分紅性質(zhì)的增額壽險(xiǎn),核心功能在于身故/全殘保障,而由于增額終身壽險(xiǎn)的有效保額逐年遞增,同時(shí)驅(qū)動(dòng)現(xiàn)金價(jià)值增長,因此也兼具了資產(chǎn)規(guī)劃功能。

相比一般的增額終身壽險(xiǎn),一生中意(分紅型)的有效保額分為基本保額與分紅保額兩個(gè)部分。基本保額每年按照3.5%的復(fù)利遞增,為消費(fèi)者提供確定、持續(xù)增長的身價(jià)保障;分紅保額則是浮動(dòng)不定的,可以逐年積累,也可能為0。

梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師以30歲男性,躉交50萬為例進(jìn)行演示:

單看保證利益部分,現(xiàn)價(jià)第5年超過已交保費(fèi)。如果算上演算中的分紅,現(xiàn)價(jià)第4年就能實(shí)現(xiàn)反超,并在第21年實(shí)現(xiàn)翻倍。在持續(xù)增長的現(xiàn)金價(jià)值基礎(chǔ)上,消費(fèi)者還可通過申請(qǐng)減保領(lǐng)取部分現(xiàn)價(jià),不管是提前規(guī)劃人生關(guān)鍵時(shí)期的剛性支出,還能有效應(yīng)對(duì)預(yù)期之外的彈性需求。(注:以上紅利利益演示是基于中意人壽的精算及其他假設(shè),不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績,也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期,保單的紅利分配是不確定的,實(shí)際紅利按當(dāng)年公司的公布派發(fā)。)

值得一提的是,一生中意(分紅型)的減保規(guī)則較為寬松,每個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì)申請(qǐng)減少的基本保險(xiǎn)金額之和不得超過本合同生效時(shí)基本保險(xiǎn)金額的20%,減額后的基本保險(xiǎn)金額不得低于申請(qǐng)減額時(shí)規(guī)定的最低基本保險(xiǎn)金額。這也就意味著,消費(fèi)者能夠更加靈活地規(guī)劃全生命周期,穩(wěn)住家庭壓艙石。

進(jìn)有度:保司實(shí)力雄厚,資產(chǎn)增長或添驚喜

前面提到,保單的分紅利益與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營情況息息相關(guān),就一般消費(fèi)者而言,想較準(zhǔn)確地判斷承保公司的實(shí)力,可以從“過往”和“未來”兩個(gè)時(shí)間周期去分析。

“過往”是看保險(xiǎn)公司的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率,若比率高于100%,則表示實(shí)際派發(fā)的金額高于建議書演示的預(yù)期金額,反之亦然;“未來”可以理解為保險(xiǎn)公司的“硬實(shí)力”指標(biāo),例如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、股東背景、入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)等。

據(jù)一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)的承保保司“中意人壽”官網(wǎng)公開披露的信息顯示,中意人壽成立于2002年,是中國入世后首批獲準(zhǔn)成立的中外合資保險(xiǎn)公司。中方股東中油資本是A股市場(chǎng)持有金融牌照較為齊全的綜合性金融業(yè)務(wù)上市公司;外方股東忠利保險(xiǎn)集團(tuán),在《財(cái)富》雜志2022年世界500強(qiáng)中列第72位。

此外,官網(wǎng)披露的中意人壽過往分紅產(chǎn)品在2022年的分紅實(shí)現(xiàn)率,都達(dá)到了100%及以上,這也為一生中意(分紅型)夯實(shí)分紅價(jià)值,與消費(fèi)者共享發(fā)展紅利提供了有力支撐。

△圖源:中意人壽官網(wǎng)

“今年初,原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》,監(jiān)管政策有效落地,進(jìn)一步提升了分紅產(chǎn)品的信息透明度,讓消費(fèi)者在選購分紅險(xiǎn)時(shí)有相對(duì)具象化的參考指標(biāo),更有利保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師表示。

以主險(xiǎn)攜萬能賬戶,打造“資金”第二增長極

若消費(fèi)者想進(jìn)一步筑高“資金城墻”,一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)的消費(fèi)者還可附加萬能賬戶“鑫意鎖萬能險(xiǎn)”,打造“資金”第二增長極,當(dāng)保單總利益將進(jìn)入萬能賬戶后,在守住確定性保障的基礎(chǔ)上,為消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)更大程度上的未來資產(chǎn)增值。

綜合來看,一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)建立了終身護(hù)航的長效機(jī)制,輔以可期的保額分紅+萬能賬戶錦上添花,對(duì)具有中長期資產(chǎn)規(guī)劃需求的消費(fèi)者頗具吸引力。梧桐樹保險(xiǎn)規(guī)劃師預(yù)計(jì):“以‘一生中意(分紅型)’為代表的增額終身壽險(xiǎn)將會(huì)帶動(dòng)人身險(xiǎn)行業(yè)維持較快增速,帶動(dòng)人身險(xiǎn)資產(chǎn)長期持續(xù)增長!”