據銀監會數據顯示，2015年四季度末，我國商業銀行不良貸款率為1.67%。P2P龍頭企業也曾自曝其壞賬率在5%-6%之間。而國內知名消費分期平臺：分期樂公布其壞賬數據時，察子哥懵逼了，低于1%!如此低的壞賬是如何實現的?讓我們一起向分期樂首席風控官劉華年尋求答案。

　　劉華年的著裝和大多金融人士一樣，一身筆挺的正裝，不茍言笑，言行舉止中透露著嚴謹的性格特征。

　　fintech和地面團隊的結合

　　劉華年介紹到，小微消費金融自身數額小且足夠分散決定的特性就決定了整個行業的壞賬率會在一個相對較低的水平。當然“較低的水平”肯定不會低到1%。對于如何實現低于1%的壞賬率，劉華年用了一句非常簡潔的話來回答：Fintech+地面團隊!

　　“互聯網金融不能光靠一些懂互聯網的人來做!”劉華年認為，金融專業化門檻很高的行業，單純靠互聯網大牛來做互聯網金融是肯定玩不轉的。沒有金融專家的互金企業出現問題時候，常常是“做的越大死的越快”。分期樂的風控團隊完全是按照金融機構的標準打造的：每一個部門都請專業人士搭建，比如反欺詐的負責人是來自浦發銀行，負責審核的人是來自平安銀行。分期樂有300多人的專業風控人士打理各個業務線。這些人才是成功應用fintech的基礎。

　　劉華年提到，分期樂相對于傳統金融機構的優勢就是效率。傳統的金融機構，提一個需求到最終實現，整個流程下來需要3~6個月。分期樂走的是小步跑，快速迭代的戰略，互聯網企業的特點就是快。“我們基本每個星期都會上線一個新版本。我們擁有300多人的技術研發團隊，可以給高速的產品迭代提供支持。”分期樂本身就是靠fintech為驅動力的企業。

　　同時，分期樂有非常龐大的地面團隊負責安全審核。當用戶在平臺注冊時，分期樂的后臺便會對注冊信息審核，包括IP地址、聯系電話等基礎信息驗證用戶，當用戶首次下單購買商品后，分期樂便會根據其收貨地址安排線下審核人員上門，審核人員完成采集用戶的身份證、學生證以及合影等統一流程，通過客戶端將資料上傳到后臺審核。據了解分期樂目前兼職隊伍已經達到5萬余人，覆蓋全國三千所高校。

　　“年輕”市場有利潤更有責任

　　前段時間借貸寶“裸條”、大學生貸款致“援交”等負面新聞，將校園貸推到了風口浪尖上。消費分期的模式雖然明顯有別于單純的貸款，發生在真實的消費場景中，但用戶群同樣是年輕群體，那么消費分期在快速發展的同時，應該擔負起哪些社會責任?

　　“作為消費分期行業的領頭羊了，我們目前擁有70%的市場份額，自然要承擔起自己社會責任。”劉華年提到，在校園中分期樂組建了大學生信用聯盟配合當地監管部門工作，同時分期樂在各個學校進行信用教育。大學生的情商和閱歷相對不足，特別是在金融方面的知識儲備。這時就難免在一些不良平臺上，提前透支他們的信用甚至造成嚴重的后果。我們想通過自己的努力讓他們理解：不要有太多的負債，要合理的管理自己的信用。

　　劉華年介紹道，當有用戶無法按時償還分期款項時。分期樂會根據用戶情況適當延遲還款，還可以將用戶購買的產品折價出售。對于缺少經濟來源但還款意愿積極的學生，分期樂與正規兼職平臺合作為其提供兼職崗位獲得勞務報酬。最大程度避免學生的經濟問題變成信用問題。

　　過去行業因為沒有監管，良莠不齊的機構和個人都染指互聯網金融，近年來網貸相關政策法規不斷落地。劉華年表示，分期樂樂于配合國家監管，也樂于見到網貸方面的法規不斷健全。過去行業中的不良平臺會影響到優質平臺，出現了劣幣驅逐良幣的現象。現在國家自上而下開始下發各種各樣的政策，對于整個行業的正向發展有很大幫助。

　　采訪的最后，劉華年強調，互聯網金融的核心一定是金融。未來分期樂將大力發展金融科技，大量招攬金融、技術人才。